Automatiser l'épargne et les investissements avant que l'argent n'atteigne le compte courant

Acheminez l'épargne vers les comptes d'investissement et d'épargne automatiquement le jour de paie, avant de voir le solde.

Why it works

L'argent qui n'entre jamais sur le compte courant ne peut pas être dépensé. Automatiser l'épargne exploite l'effet de l'option par défaut : le chemin de moindre résistance passe de dépenser à épargner. Cela supprime aussi le coût de volonté du choix d'épargner chaque mois — la décision est prise une fois, pas des centaines de fois au cours d'une vie.

How to do it

1. Mettez en place des virements automatiques de votre compte principal vers les comptes d'épargne et d'investissement, déclenchés le même jour que votre paie.
2. Visez au moins 10 % du revenu brut ; même 1 % compte si vous commencez immédiatement.
3. Traitez le virement comme une dépense fixe non négociable, pas comme une allocation de surplus optionnelle.

Données probantes

Les programmes d'épargne automatique augmentent de façon fiable les taux d'épargne par rapport à l'épargne manuelle avec adhésion volontaire. Le programme SMarT a triplé les taux d'épargne dans l'étude originale grâce aux options par défaut et à l'automatisation. Madrian et Shea ont constaté que faire basculer l'inscription au 401(k) vers des options par défaut automatiques (retrait volontaire) augmentait considérablement la participation, une preuve directe que c'est le canal du moindre effort — pas la persuasion — qui pilote l'effet. (rct)

La recherche originale portait sur les contextes de plans 401(k) ; le principe s'étend à l'automatisation personnelle, bien que l'ampleur exacte de l'effet puisse différer.

Sources

• Thaler & Benartzi (2004), Save More Tomorrow, Journal of Political Economy
• Thaler, R. H., & Benartzi, S. (2004). Save More Tomorrow: Using Behavioral Economics to Increase Employee Saving. Journal of Political Economy, 112(S1), S164–S187.
• Madrian, B. C., & Shea, D. F. (2001). The Power of Suggestion: Inertia in 401(k) Participation and Savings Behavior. The Quarterly Journal of Economics, 116(4), 1149–1187.

Erreur fréquente

Épargner « ce qui reste » en fin de mois — ce qui garantit que l'épargne est toujours la dernière priorité plutôt que la première, et est prévisiblement nulle en pratique.