Automatiser les 20 % avant que le reste de votre argent n'arrive

Déplacez l'épargne avant de voir l'argent — ce qui n'est pas visible n'est pas dépensé.

Why it works

Le principal mode d'échec des intentions d'épargne est que les dépenses discrétionnaires s'étendent pour remplir le revenu disponible — la loi de Parkinson appliquée à l'argent. Automatiser l'épargne à la paie élimine la décision et la compétition pour les fonds. Le mécanisme psychologique est le même que l'inscription automatique à la retraite avec option de retrait : l'état par défaut est l'épargne, pas décider si on épargne.

How to do it

1. Calculez votre virement d'épargne cible à partir de vos pourcentages ajustés.
2. Configurez un virement automatique vers un compte d'épargne ou d'investissement séparé pour se déclencher à la paie.
3. Nommez le compte de façon spécifique (« apport maison », « fonds d'urgence ») pour renforcer le but.
4. Commencez au montant que vous pouvez réellement vous engager — la constance bat l'optimum.

Données probantes

Les mécanismes d'épargne automatique augmentent de façon fiable les taux d'épargne dans les expériences de terrain. Les effets de défaut dans l'épargne retraite sont parmi les découvertes les plus répliquées de l'économie comportementale appliquée. (rct)

La plupart des preuves proviennent de contextes de retraite en milieu de travail ; l'extrapolation aux virements bancaires automatiques personnels est raisonnée mais moins directement étudiée.

Sources

• Thaler & Benartzi (2004), save more tomorrow: using behavioral economics to increase employee savings, Journal of Political Economy

Erreur fréquente

Configurer l'automatisation mais laisser l'épargne sur un compte facilement transférable — la friction d'accès fait partie de ce qui rend le défaut efficace.