Calcule seus gastos reais atuais — não sua estimativa

Extraia três meses de dados reais de banco e cartão antes de calcular seu número de IF — as estimativas costumam ser baixas demais.

Why it works

As pessoas consistentemente subestimam seus gastos devido ao viés de disponibilidade: compras grandes e salientes são fáceis de lembrar, enquanto despesas recorrentes pequenas são invisíveis. A pessoa média subestima substancialmente gastos com comida, entretenimento e diversos. Um número de IF construído sobre uma linha de base subestimada produz um plano de aposentadoria que fica sem dinheiro — não por falha do investimento, mas por uma realidade de gastos que nunca foi honestamente capturada.

How to do it

1. Baixe de três a seis meses de extratos bancários e de todos os cartões de crédito.
2. Categorize toda transação, incluindo itens irregulares ou "únicos" (estes se repetem anualmente).
3. Anualize todos os gastos irregulares: emplacamento do carro, seguros pagos de uma vez, viagens — divida por 12.
4. Adicione 10-15% como margem para despesas irregulares; a vida consistentemente custa mais do que os itens de linha sugerem.

Evidência

Estimativas de gastos baseadas em memória são consistentemente mais baixas do que os gastos reais medidos, consistente com o viés de disponibilidade e a subestimação motivada. A discrepância é documentada em pesquisas de comportamento financeiro. (observational)

Estudos sobre erro de estimativa de gastos usam amostras que podem não representar pessoas de alta renda com gastos complexos; a direção do viés (subestimação) é consistente.

Erro comum

Construir o número de IF sobre "o que planejo gastar na aposentadoria" em vez dos gastos reais atuais — projeções de gastos na aposentadoria são ainda menos confiáveis do que estimativas de gastos atuais.