Automatiza el ahorro y la inversión antes de que el dinero llegue a la cuenta corriente

Dirige el ahorro automáticamente a cuentas de inversión y ahorro el día de pago, antes de ver el saldo.

Why it works

El dinero que nunca entra a la cuenta corriente no se puede gastar. Automatizar el ahorro aprovecha el efecto de la opción por defecto: el camino de menor resistencia pasa de gastar a ahorrar. Esto también elimina el costo de fuerza de voluntad de elegir ahorrar cada mes —la decisión se toma una sola vez, no cientos de veces a lo largo de una vida.

How to do it

1. Configura transferencias automáticas de tu cuenta principal a cuentas de ahorro e inversión para que se activen el mismo día que tu sueldo.
2. Apunta a al menos el 10% del ingreso bruto; incluso el 1% importa si empiezas de inmediato.
3. Trata la transferencia como un gasto fijo no negociable, no como una asignación de excedente opcional.

Evidencia

Los programas de ahorro automático aumentan de forma confiable las tasas de ahorro en comparación con el ahorro manual por adhesión voluntaria. El programa SMarT triplicó las tasas de ahorro en el estudio original mediante opciones por defecto y automatización. Madrian y Shea encontraron que cambiar la inscripción del 401(k) a opciones por defecto automáticas (con exclusión voluntaria) elevó dramáticamente la participación, evidencia directa de que el canal del camino de menor resistencia —no la persuasión— impulsa el efecto. (rct)

La investigación original fue en contextos de planes 401(k); el principio se extiende a la automatización personal, aunque la magnitud exacta del efecto puede diferir.

Fuentes

• Thaler & Benartzi (2004), Save More Tomorrow, Journal of Political Economy
• Thaler, R. H., & Benartzi, S. (2004). Save More Tomorrow: Using Behavioral Economics to Increase Employee Saving. Journal of Political Economy, 112(S1), S164–S187.
• Madrian, B. C., & Shea, D. F. (2001). The Power of Suggestion: Inertia in 401(k) Participation and Savings Behavior. The Quarterly Journal of Economics, 116(4), 1149–1187.

Error común

Ahorrar "lo que sobra" al final del mes —lo cual asegura que el ahorro siempre sea la última prioridad en lugar de la primera, y en la práctica termina siendo predeciblemente cero.