Precompromete un aumento antes de tocarlo

Dirige un porcentaje fijo de cualquier aumento de ingreso al ahorro antes de que llegue a tu cuenta de gastos.

Why it works

La inflación del estilo de vida ocurre automáticamente cuando el ingreso nuevo entra en cuentas accesibles para gastar y el nuevo nivel rápidamente se convierte en el punto de referencia. Precomprometer el aumento — idealmente a través de redirección automática antes de que llegue el cheque — significa que el ingreso más alto nunca se convierte en la nueva línea base de gasto. La palanca es que la adaptación hedónica se adapta al nivel de ingreso que llega al gasto discrecional, no al ingreso bruto.

How to do it

1. Cuando se confirme un aumento o bono, establece inmediatamente una nueva transferencia automática a cuentas de ahorro o inversión por al menos la mitad del aumento después de impuestos.
2. Redirige la transferencia antes de que llegue el primer cheque a la nueva tasa, para que la cuenta de gastos nunca vea la diferencia.
3. Permite un aumento predefinido y modesto en el gasto discrecional (por ejemplo, 20% del aumento) para disfrutar la ganancia sin consumirla toda.

Evidencia

La investigación de Save More Tomorrow (SMarT) encontró que precomprometer futuros aumentos de ingreso — específicamente, asignar aumentos al ahorro antes de recibirlos — aumentó de forma fiable las tasas de ahorro con resistencia mínima porque el consumo actual no se redujo. (rct)

Los estudios originales fueron en entornos de planes 401(k) laborales; el principio aplica ampliamente, pero la fricción varía según el tipo de cuenta y el sistema del empleador.

Fuentes

• Thaler & Benartzi (2004), "Save More Tomorrow," Journal of Political Economy

Error común

Planear ahorrar "más" después de que llegue el aumento y luego decidir qué ahorrar de lo que queda — la línea base de gasto se ajusta instantáneamente y no queda nada.