Fija la elección orientada al futuro antes de que llegue la tentación

Comprométete de antemano, cuando estés motivado y en calma, para que un yo impulsivo futuro no lo deshaga.

Why it works

El compromiso previo funciona vinculando el comportamiento futuro en un momento en que las preferencias a largo plazo están activas y el yo sesgado hacia el presente está relativamente tranquilo. La restricción precomprometida se autoimpone: romperla requiere un esfuerzo deliberado en un segundo punto de decisión, lo que crea fricción y una ventana de enfriamiento. Es el equivalente en economía conductual de Odiseo atándose al mástil.

How to do it

1. Configura transferencias automáticas a ahorros o inversiones el día que recibas tu ingreso — antes de que el dinero llegue a tu cuenta corriente.
2. Aumenta tu tasa de ahorro después de un aumento de sueldo o bono antes de que el nuevo nivel de ingreso se convierta en la nueva normalidad.
3. Usa estructuras de cuenta (ahorros bloqueados, acceso limitado) que agreguen una barrera deliberada para retirar.

Evidencia

La investigación del programa Save More Tomorrow (SMarT) mostró que comprometerse de antemano a futuros aumentos en la tasa de ahorro llevó a un crecimiento sustancial del ahorro a largo plazo sin sentirse como un sacrificio, porque se compromete el ingreso futuro y no el actual. (rct)

El estudio SMarT se realizó en contextos de planes de jubilación laboral (401k); la réplica directa en otros vehículos de ahorro está menos estudiada, aunque el principio de compromiso previo está ampliamente respaldado.

Fuentes

• Thaler & Benartzi (2004), "Save More Tomorrow: Using Behavioral Economics to Increase Employee Saving," Journal of Political Economy

Error común

Planear ahorrar "lo que sobre" a fin de mes — lo que de forma confiable no deja nada, porque el yo presente gasta lo que tiene accesible antes de que el plan pueda activarse.