Fija la decisión orientada al futuro antes de que llegue la tentación

Comprométete de antemano cuando estás motivado y en calma, para que un yo impulsivo futuro no lo deshaga.

Why it works

El compromiso previo funciona atando la conducta futura en un momento en el que las preferencias a largo plazo están activas y el yo sesgado por el presente está relativamente callado. La restricción así asumida se autoimpone: romperla exige un esfuerzo deliberado en un segundo punto de decisión, lo que crea fricción y una ventana de enfriamiento. Es el equivalente en economía conductual de Ulises atándose al mástil.

How to do it

1. Configura transferencias automáticas al ahorro o a la inversión el mismo día que recibes ingresos, antes de que el dinero llegue a tu cuenta corriente.
2. Sube tu tasa de ahorro después de un aumento o un bono, antes de que el nuevo nivel de ingresos se convierta en la nueva normalidad.
3. Usa estructuras de cuenta (ahorro bloqueado, acceso limitado) que añadan una barrera deliberada a retirar el dinero.

Evidencia

La investigación sobre el programa Save More Tomorrow (SMarT) mostró que comprometerse de antemano a subir la tasa de ahorro futura generaba un crecimiento sustancial del ahorro a largo plazo sin que se sintiera como un sacrificio, porque lo comprometido son los ingresos futuros y no los actuales. (rct)

El estudio SMarT se realizó en contextos laborales de planes 401(k); la replicación directa en otros vehículos de ahorro está menos estudiada, aunque el principio del compromiso previo cuenta con amplio respaldo.

Sources

• Thaler & Benartzi (2004), "Save More Tomorrow: Using Behavioral Economics to Increase Employee Saving," Journal of Political Economy

Common mistake

Planear ahorrar "lo que sobre" a final de mes, lo que de forma fiable no deja nada, porque el yo presente gasta todo lo accesible antes de que el plan pueda activarse.