Maximiser les comptes avantagés fiscalement avant l'investissement imposable

Utilisez pleinement la marge de contribution 401(k), IRA et HSA avant d'ouvrir un compte de courtage imposable.

Why it works

La traînée fiscale — le coût annuel de rendement des plus-values, dividendes et distributions dans les comptes imposables — se compose silencieusement sur des décennies. Un compte avantagé fiscalement élimine ou diffère cette traînée, ce qui se compose mathématiquement en un avantage substantiel sur des horizons de 20 à 30 ans. L'ordre des opérations compte plus que la sélection de fonds à la plupart des niveaux de revenu.

How to do it

1. Contribuez au moins assez à votre 401(k) pour capturer tout abondement employeur — c'est un rendement immédiat de 50 à 100%.
2. Financez ensuite un IRA Roth ou traditionnel (le choix dépend de la tranche d'imposition actuelle versus attendue).
3. Si éligible, financez un HSA en troisième — c'est le seul compte triple-avantagé fiscalement disponible.

Données probantes

Les mathématiques de la composition différée et exonérée d'impôt sont de l'arithmétique, pas contestée. Aux taux courants de plus-values à long terme et d'imposition sur le revenu, les comptes avantagés fiscalement produisent de façon fiable des résultats après impôt significativement plus élevés sur des horizons de 20 ans et plus. (mechanistic)

Les lois fiscales changent ; l'heuristique d'ordonnancement est exacte selon le droit américain actuel et peut différer dans d'autres juridictions ou si la politique fiscale change significativement.

Erreur fréquente

Ouvrir un compte de courtage imposable avant de maximiser la marge avantagée fiscalement — en particulier sauter l'abondement employeur, qui est le seul rendement immédiat garanti en finance personnelle.