Traiter le taux d'épargne comme la variable principale, pas le revenu

Le délai vers l'indépendance financière est presque entièrement déterminé par le pourcentage de revenu que vous épargnez, pas par combien vous gagnez.

Why it works

Le taux d'épargne détermine le délai d'IF via deux mécanismes simultanés : un taux d'épargne plus élevé dépose plus dans le portefeuille chaque année (côté offre) et démontre en même temps que vous avez besoin de moins pour vivre (côté demande) — les deux compressant le délai. Une personne gagnant 50 000 $ et épargnant 50 % atteint l'IF plus vite que quelqu'un gagnant 200 000 $ et épargnant 5 %, parce que son portefeuille doit remplacer moins de revenu.

How to do it

1. Calculez votre taux d'épargne actuel : épargne annuelle divisée par le revenu brut.
2. Fixez un taux d'épargne cible (30 %, 40 %, 50 %) ambitieux mais atteignable.
3. Avant toute augmentation de revenu, engagez-vous à épargner 50 % de l'augmentation avant que l'inflation du style de vie ne l'absorbe.

Données probantes

La relation mathématique entre taux d'épargne et délai d'IF est arithmétique : à un taux d'épargne de 10 % et des rendements de marché standards, l'IF prend environ 40 ans ou plus ; à 50 %, environ 17 ans ; à 70 %, environ 8 ans. Ceci est documenté dans les premières analyses de la communauté FIRE. Adeney (2012) rend explicite l'indépendance vis-à-vis du revenu : étant donné un rendement réel d'environ 5 % et un taux de retrait de 4 %, le même taux d'épargne produit le même délai de retraite quel que soit le revenu absolu. (mechanistic)

L'analyse suppose des rendements de marché constants similaires aux moyennes historiques ; le risque de séquence de rendements, particulièrement dans les années juste avant et après l'IF, peut affecter significativement les résultats.

Sources

• Mr. Money Mustache (2012), "The Shockingly Simple Math Behind Early Retirement" — widely cited FIRE community analysis of savings rate and FI timeline
• Mr. Money Mustache (Pete Adeney) (2012), "The Shockingly Simple Math Behind Early Retirement" — FIRE-community analysis showing time-to-retirement is a function of savings rate (given ~5% real return and a 4% withdrawal rate), largely independent of income level.

Erreur fréquente

Poursuivre la croissance du revenu comme stratégie principale d'IF tout en ignorant le taux d'épargne — doubler le revenu avec une inflation proportionnelle du style de vie ne produit aucun changement dans le délai d'IF.