Engagez d'avance une augmentation avant d'y toucher

Dirigez un pourcentage fixe de toute hausse de revenu vers l'épargne avant qu'elle n'atteigne votre compte de dépenses.

Why it works

L'inflation du train de vie se produit automatiquement quand un nouveau revenu entre dans des comptes accessibles aux dépenses et que le nouveau niveau devient rapidement le point de référence. Engager d'avance l'augmentation — idéalement par redirection automatique avant l'arrivée du salaire — signifie que le revenu plus élevé ne devient jamais la nouvelle base de dépenses. Le levier est que l'adaptation hédonique s'adapte au niveau de revenu qui atteint les dépenses discrétionnaires, pas au revenu brut.

How to do it

1. Quand une augmentation ou une prime est confirmée, mettez immédiatement en place un nouveau virement automatique vers l'épargne ou l'investissement pour au moins la moitié de la hausse après impôt.
2. Redirigez le virement avant que le premier salaire au nouveau taux n'arrive pour que le compte de dépenses ne voie jamais la différence.
3. Autorisez une augmentation modeste et prédéfinie des dépenses discrétionnaires (par exemple 20 % de l'augmentation) pour profiter du gain sans tout consommer.

Données probantes

La recherche Save More Tomorrow (SMarT) a trouvé qu'engager d'avance les futures hausses de revenu — spécifiquement, allouer les augmentations à l'épargne avant leur réception — augmentait de manière fiable les taux d'épargne avec une résistance minimale car la consommation actuelle n'était pas réduite. (rct)

Les études originales portaient sur des contextes de 401(k) en milieu professionnel ; le principe s'applique largement, mais la friction varie selon le type de compte et le système de l'employeur.

Sources

• Thaler & Benartzi (2004), "Save More Tomorrow," Journal of Political Economy

Erreur fréquente

Prévoir d'épargner « plus » une fois l'augmentation arrivée puis décider quoi épargner de ce qu'il reste — la base de dépenses s'ajuste instantanément et rien n'est laissé.