Lister toutes les dettes classées par taux d'intérêt, du plus élevé au plus bas

Triez chaque dette par TAEG décroissant — cet unique classement est toute la décision stratégique de la méthode avalanche.

Why it works

L'avantage mathématique de l'avalanche vient entièrement de l'ordre : rembourser d'abord la dette la plus coûteuse réduit le taux auquel l'intérêt s'accumule à travers le portefeuille. Chaque dollar appliqué à une dette à taux plus bas pendant qu'une dette à taux plus élevé reste due coûte la différence de taux annuellement. Rendre le classement explicite et visible convertit un principe abstrait en une séquence d'action concrète.

How to do it

1. Lister chaque dette avec son solde actuel, son paiement mensuel minimum, et son TAEG.
2. Trier par TAEG du plus élevé au plus bas.
3. Identifier la dette classée en tête — c'est la cible de tous les paiements supplémentaires jusqu'à son remboursement.
4. Noter le coût mensuel d'intérêt effectif de chaque dette (solde × TAEG / 12) pour que la différence de coût soit tangible.

Données probantes

L'optimalité mathématique du remboursement au taux d'intérêt le plus élevé en premier est un fait arithmétique, pas une affirmation empirique — pour tout ensemble de dettes à taux différents, payer le taux le plus élevé en premier minimise l'intérêt total payé. La recherche confirme que la plupart des consommateurs n'utilisent pas cette approche. (observational)

Gathergood et al. trouvent que les consommateurs concentrent les paiements sur le compte au solde le plus élevé plus souvent que sur le taux d'intérêt le plus élevé, suggérant que l'avalanche exige une mise en place délibérée pour outrepasser le comportement par défaut.

Sources

• Gathergood et al. (2019), how do individuals repay their debt, American Economic Review

Erreur fréquente

Utiliser la colonne de paiement minimum pour fixer la priorité plutôt que la colonne TAEG — la taille du paiement minimum est une variable fixée par le créancier sans rapport avec le coût de la dette.