La boule de neige de la dette, version concrète
L'argument motivationnel pour rembourser les plus petites dettes en premier — et quand l'argument mathématique passe à côté
Comment fonctionne la boule de neige face à l'avalanche ?
La boule de neige, popularisée par Dave Ramsey, rembourse les dettes en commençant par le plus petit solde (sans tenir compte du taux d'intérêt), puis réinjecte chaque paiement libéré dans la dette suivante. Ce n'est pas la stratégie mathématiquement optimale — l'avalanche (taux d'intérêt le plus élevé d'abord) minimise le total des intérêts payés — mais des recherches observationnelles suggèrent que les victoires motivationnelles de la boule de neige surpassent l'avalanche pour beaucoup de personnes qui échouent à terminer cette dernière. La meilleure méthode dépend de si vous êtes plus limité par les mathématiques ou par la motivation.
La boule de neige de la dette est une méthode de changement comportemental déguisée en méthode financière. Elle concède que vous paierez plus d'intérêts que l'approche mathématiquement optimale, et parie que l'effet motivationnel des premières victoires compensera largement — parce qu'un plan que l'on suit réellement bat un meilleur plan que l'on abandonne. Ce pari est parfois juste et parfois faux, selon la personne. Voici les pratiques essentielles, chacune avec une lecture honnête de quand elles fonctionnent et quand les mathématiques comptent davantage.
Pratiques
- Lister toutes les dettes du plus petit au plus grand solde — ignorer les taux d'intérêt pour l'instant
Notez chaque dette avec son solde actuel et son paiement minimum ; triez par solde croissant, pas par taux d'intérêt.
- Payer les minimums sur toutes les dettes, puis attaquer la plus petite avec chaque dollar supplémentaire
Ne manquez jamais un paiement minimum sur aucune dette ; concentrez tout paiement discrétionnaire sur le plus petit solde jusqu'à ce qu'il disparaisse.
- Célébrer chaque événement d'élimination délibérément et spécifiquement
Quand une dette atteint zéro, marquez-le — l'événement d'élimination est le mécanisme motivationnel central et doit être vécu, pas sauté.
- Faire un choix éclairé : quand la boule de neige est juste et quand l'avalanche gagne
Calculez le coût total en intérêts des deux méthodes avant de vous engager — si l'écart est faible et que la motivation est votre contrainte, boule de neige ; si l'écart est important et que vous êtes discipliné, avalanche.
- Geler l'acquisition de nouvelles dettes pendant que la boule de neige tourne
Arrêtez d'ajouter à tout solde de dette pendant que vous en remboursez d'autres — un seau vide ne se vide jamais s'il a un robinet ouvert.
- Diriger tout revenu inattendu entièrement vers la dette ciblée
Décidez à l'avance que toute aubaine — prime, remboursement d'impôt, cadeau — va à la dette ciblée avant de pouvoir être absorbée par les dépenses.