Vincola in anticipo un aumento prima di toccarlo

Indirizza una percentuale fissa di qualsiasi aumento di reddito al risparmio prima che arrivi sul conto spese.

Why it works

Il lifestyle creep avviene automaticamente quando il nuovo reddito entra in conti accessibili alla spesa e il nuovo livello diventa rapidamente il punto di riferimento. Vincolare in anticipo l'aumento — idealmente attraverso un reindirizzamento automatico prima che lo stipendio arrivi — significa che il reddito più alto non diventa mai la nuova base di spesa. La leva è che l'adattamento edonico si adatta al livello di reddito che raggiunge la spesa discrezionale, non al reddito lordo.

How to do it

1. Quando un aumento o un bonus viene confermato, imposta immediatamente un nuovo bonifico automatico verso conti di risparmio o investimento per almeno metà dell'aumento netto.
2. Reindirizza il bonifico prima che arrivi il primo stipendio al nuovo tasso, così il conto spese non vede mai la differenza.
3. Concediti un aumento modesto e pre-definito della spesa discrezionale (es. il 20% dell'aumento) per goderti il guadagno senza consumarlo tutto.

Prove scientifiche

La ricerca Save More Tomorrow (SMarT) ha scoperto che vincolare in anticipo i futuri aumenti di reddito — nello specifico, allocare gli aumenti al risparmio prima di riceverli — aumentava in modo affidabile i tassi di risparmio con resistenza minima perché il consumo attuale non veniva ridotto. (rct)

Gli studi originali erano in contesti di piani pensionistici aziendali; il principio si applica ampiamente, ma l'attrito varia per tipo di conto e sistema del datore di lavoro.

Fonti

• Thaler & Benartzi (2004), "Save More Tomorrow," Journal of Political Economy

Errore comune

Pianificare di risparmiare "di più" dopo l'arrivo dell'aumento e poi decidere cosa risparmiare da ciò che rimane — la base di spesa si adatta istantaneamente e non resta nulla.