Finanzia mensilmente le spese irregolari con una busta dedicata

Dividi le spese annuali irregolari (assicurazione, immatricolazione auto, regali) per 12 e metti da parte quell'importo ogni mese — nessuna emergenza, solo tempistica.

Why it works

La maggior parte dei fallimenti di budget non sono causati da spesa eccessiva quotidiana ma da spese irregolari che arrivano prevedibilmente (una volta all'anno) ma sono trattate come sorprese. Il cervello sconta i costi futuri — il bias del presente significa che un costo dodici mesi lontano sembra genuinamente piccolo, anche se non lo è. Pre-finanziare le spese irregolari mensilmente converte una somma forfettaria futura in un costo fisso attuale, che il bias del presente può valutare accuratamente. La spesa quindi non è mai "inaspettata" perché veniva sempre accumulata.

How to do it

1. Elenca ogni spesa che ricorre annualmente, semestralmente, o irregolarmente: immatricolazione auto, premi assicurativi, regali natalizi, franchigie mediche, tasse sulla proprietà.
2. Somma ogni categoria e dividi per 12.
3. Crea una busta (fisica o digitale) per ciascuna e contribuisci con la frazione mensile all'inizio di ogni periodo.
4. Quando la spesa arriva, pagala dalla busta — l'importo ti starà aspettando.

Prove scientifiche

Il bias del presente — la tendenza a scontare i costi futuri rispetto a quelli attuali — è uno dei bias più robustamente documentati nell'economia comportamentale. Il pre-finanziamento converte un costo forfettario futuro in un costo ricorrente attuale, che non viene scontato allo stesso modo. Modelli formali di sconto iperbolico e preferenze bias-presente spiegano precisamente perché un costo a dodici mesi sembra più piccolo di quanto sia, e perché spostarlo nel presente neutralizza quello sconto. (mechanistic)

Il bias del presente è ben consolidato; il meccanismo specifico di pre-finanziamento come correzione per la sorpresa delle spese irregolari è un'applicazione pratica, non un intervento testato separatamente.

Fonti

• Laibson (1997), golden eggs and hyperbolic discounting, Quarterly Journal of Economics
• Laibson, D. (1997). Golden eggs and hyperbolic discounting. The Quarterly Journal of Economics, 112(2), 443–477.
• O'Donoghue, T., & Rabin, M. (1999). Doing it now or later. American Economic Review, 89(1), 103–124.

Errore comune

Finanziare solo le spese che sembrano importanti (assicurazione) ignorando quelle che sembrano opzionali (regali natalizi, manutenzione auto) — il che significa che quelle buste sono vuote quando la spesa arriva, forzando le violazioni di budget che erano progettate per prevenire.