Pré-comprometa um aumento antes de tocá-lo

Direcione uma porcentagem fixa de qualquer aumento de renda para poupança antes que ele chegue à sua conta de gastos.

Why it works

A inflação do estilo de vida acontece automaticamente quando nova renda entra em contas acessíveis para gastos e o novo patamar rapidamente se torna o ponto de referência. Pré-comprometer o aumento — idealmente através de redirecionamento automático antes do pagamento cair — significa que a renda mais alta nunca se torna o novo patamar de gastos. A alavanca é que a adaptação hedônica se adapta ao nível de renda que chega aos gastos discricionários, não à renda bruta.

How to do it

1. Quando um aumento ou bônus for confirmado, configure imediatamente uma nova transferência automática para contas de poupança ou investimento de pelo menos metade do aumento líquido.
2. Redirecione a transferência antes que o primeiro pagamento na nova taxa chegue, para que a conta de gastos nunca veja a diferença.
3. Permita um aumento modesto e pré-definido nos gastos discricionários (ex.: 20% do aumento) para aproveitar o ganho sem consumi-lo todo.

Evidência

A pesquisa Save More Tomorrow (SMarT) descobriu que pré-comprometer futuros aumentos de renda — especificamente, alocar aumentos para poupança antes de recebê-los — aumentou de forma confiável as taxas de poupança com resistência mínima porque o consumo atual não foi reduzido. (rct)

Os estudos originais foram em contextos de planos de previdência no local de trabalho; o princípio se aplica amplamente, mas a fricção varia por tipo de conta e sistema do empregador.

Fontes

• Thaler & Benartzi (2004), "Save More Tomorrow," Journal of Political Economy

Erro comum

Planejar poupar "mais" depois que o aumento chega e então decidir o que poupar do que sobra — o patamar de gastos se ajusta instantaneamente e nada sobra.