Calcule seu número FIRE

Multiplique seus gastos anuais esperados por 25 para encontrar o tamanho de carteira que sustenta um saque de 4%.

Why it works

A regra dos 25x é o inverso matemático da taxa de saque de 4%: se você saca 4% ao ano, precisa de 25 anos de gastos guardados (1/0,04 = 25). Isso dá um alvo concreto que converte uma meta de poupança abstrata num número rastreável, o que a pesquisa sobre definição de metas mostra ser mais motivador do que um vago "poupe mais". A concretude também força uma auditoria honesta dos gastos reais antes de projetar um número.

How to do it

1. Acompanhe seus gastos anuais atuais em todas as categorias por pelo menos 3 meses.
2. Projete quais despesas mudam na aposentadoria (deslocamento diminui, saúde aumenta) e recalcule.
3. Multiplique o gasto anual revisado por 25 para obter seu alvo de carteira.
4. Use o número como um marco, não um precipício — modele também o que acontece em 24x ou 26x.

Evidência

O multiplicador de 25x deriva diretamente da pesquisa de Bengen de 1994 e do Trinity Study. Ambos descobriram que um saque inicial de 4% teve sucesso em cerca de 95%+ dos períodos históricos de 30 anos para uma carteira diversificada de ações e títulos. (observational)

Ambos os estudos usam dados históricos dos EUA. Aplicar retornos passados dos EUA a cenários futuros ou não-EUA é uma extrapolação. Retornos futuros esperados mais baixos (implícitos por um CAPE de Shiller mais baixo) sugerem um número mais conservador para aposentados precoces com horizontes mais longos.

Fontes

• Bengen (1994), "Determining Withdrawal Rates Using Historical Data," Journal of Financial Planning
• Cooley, Hubbard & Walz (1998, updated 2011), "Retirement Savings: Choosing a Withdrawal Rate That Is Sustainable," AAII Journal

Erro comum

Usar os gastos atuais sem projetar como a aposentadoria os muda — especialmente saúde, que aumenta, e deslocamento/custos de trabalho, que diminuem.