Liste todas as dívidas classificadas por taxa de juros, da maior para a menor

Ordene cada dívida por taxa anual decrescente — essa única ordenação é toda a decisão estratégica do método avalanche.

Why it works

A vantagem matemática da avalanche vem inteiramente da ordenação: quitar primeiro a dívida mais cara reduz a taxa na qual os juros se acumulam em toda a carteira. Cada dólar aplicado a uma dívida de taxa menor enquanto uma dívida de taxa maior está pendente custa a diferença entre as taxas anualmente. Tornar a classificação explícita e visível converte um princípio abstrato numa sequência de ação concreta.

How to do it

1. Liste cada dívida com seu saldo atual, pagamento mínimo mensal e taxa anual.
2. Ordene pela taxa anual, da maior para a menor.
3. Identifique a dívida no topo — esse é o alvo de todos os pagamentos extras até ser quitada.
4. Anote o custo de juros mensal efetivo de cada dívida (saldo × taxa anual / 12) para que a diferença de custo seja tangível.

Evidência

A otimalidade matemática de quitar primeiro a taxa de juros mais alta é um fato aritmético, não uma alegação empírica — para qualquer conjunto de dívidas com taxas diferentes, pagar primeiro a taxa mais alta minimiza o total de juros pagos. A pesquisa confirma que a maioria dos consumidores não usa essa abordagem. (observational)

Gathergood et al. constatam que os consumidores concentram pagamentos na conta com maior saldo mais frequentemente do que na maior taxa de juros, sugerindo que a avalanche exige configuração deliberada para superar o comportamento padrão.

Fontes

• Gathergood et al. (2019), how do individuals repay their debt, American Economic Review

Erro comum

Usar a coluna de pagamento mínimo para definir prioridade em vez da coluna de taxa anual — o tamanho do pagamento mínimo é uma variável definida pelo credor, não relacionada ao custo da dívida.