Ersparnisse und Investitionen automatisieren, bevor das Geld auf dem Girokonto landet

Leiten Sie Ersparnisse am Zahltag automatisch auf Investitions- und Sparkonten, bevor Sie den Kontostand sehen.

Why it works

Geld, das nie auf dem Girokonto ankommt, kann nicht ausgegeben werden. Automatisiertes Sparen nutzt den Default-Effekt: Der Weg des geringsten Widerstands verschiebt sich vom Ausgeben zum Sparen. Das entfernt auch die Willenskraft-Kosten, sich jeden Monat neu fürs Sparen zu entscheiden – die Entscheidung wird einmal getroffen, nicht hunderte Male über ein Leben hinweg.

How to do it

1. Richten Sie automatische Überweisungen von Ihrem Hauptkonto auf Spar- und Investitionskonten ein, die am selben Tag wie Ihr Gehalt ausgelöst werden.
2. Zielen Sie auf mindestens 10% des Bruttoeinkommens; selbst 1% zählt, wenn Sie sofort beginnen.
3. Behandeln Sie die Überweisung als nicht verhandelbare Fixausgabe, nicht als optionale Überschusszuteilung.

Evidenz

Automatische Sparprogramme erhöhen zuverlässig die Sparquote im Vergleich zu manuellem Opt-in-Sparen. Das SMarT-Programm verdreifachte die Sparquote in der ursprünglichen Studie durch Defaults und Automatisierung. Madrian & Shea fanden, dass die Umstellung der 401(k)-Anmeldung auf automatische (Opt-out-)Defaults die Teilnahme dramatisch erhöhte – direkter Beleg dafür, dass der Weg-des-geringsten-Widerstands-Kanal, nicht Überzeugung, den Effekt antreibt. (rct)

Die ursprüngliche Forschung fand im Kontext von 401(k)-Plänen statt; das Prinzip überträgt sich auf persönliche Automatisierung, wobei die genaue Effektgröße abweichen kann.

Quellen

• Thaler & Benartzi (2004), Save More Tomorrow, Journal of Political Economy
• Thaler, R. H., & Benartzi, S. (2004). Save More Tomorrow: Using Behavioral Economics to Increase Employee Saving. Journal of Political Economy, 112(S1), S164–S187.
• Madrian, B. C., & Shea, D. F. (2001). The Power of Suggestion: Inertia in 401(k) Participation and Savings Behavior. The Quarterly Journal of Economics, 116(4), 1149–1187.

Häufiger Fehler

Am Monatsende „was übrig ist“ zu sparen – das stellt sicher, dass Ersparnisse immer die letzte Priorität statt die erste sind, und ist in der Praxis vorhersehbar null.