Unerwartetes Einkommen vollständig auf die Zielschuld lenken

Lege im Voraus fest, dass jeder Geldsegen – Bonus, Steuerrückerstattung, Geschenk – auf die Zielschuld geht, bevor er in Ausgaben aufgehen kann.

Why it works

Unerwartetes Einkommen wird verhaltenspsychologisch anders behandelt als verdientes Einkommen: Weil es nicht erwartet wurde, fühlt es sich nicht „verplant“ an und wird eher für freiwillige Anschaffungen ausgegeben als für Schuldenreduktion. Die Entscheidung vorab zu treffen eliminiert die Verhandlung im Moment darüber, ob der Geldsegen eine „andere Verwendung verdient“. Die Selbstbindung ist am wirksamsten, wenn sie vor Eintreffen des Geldsegens erfolgt, nicht im Moment des Erhalts.

How to do it

1. Formuliere heute eine feste Regel: „Wenn ich unerwartetes Einkommen über X Euro erhalte, geht 100 % an [Name der Zielschuld].“
2. Erzähle einer anderen Person von der Regel, damit soziale Verbindlichkeit entsteht.
3. Wenn ein Geldsegen eintrifft, überweise den Betrag innerhalb von 48 Stunden auf die Schuld – bevor er lange genug liegt, um alternative Verwendungen anzuziehen.
4. Notiere den Beschleunigungseffekt in deinen Tilgungsprognosen, damit die Wirkung sichtbar und motivierend ist.

Evidenz

Forschung zur mentalen Buchführung zeigt, dass unerwartetes Einkommen eher ausgegeben wird als verdientes Einkommen; eine Selbstbindung auf Sparen oder Schuldentilgung vor Eintreffen des Geldsegens ist mit höherer Durchhaltequote verbunden als eine Entscheidung im Moment des Erhalts. (observational)

Mentale Buchführung und die Ausgabe von Geldsegen sind Beobachtungsbefunde; das konkrete Selbstbindungsprotokoll für Geldsegen wurde nicht in kontrollierten Studien isoliert untersucht.

Quellen

• Thaler (1999), mental accounting matters, Journal of Behavioral Decision Making

Häufiger Fehler

Erst im Moment des Eintreffens entscheiden statt im Voraus – Entscheidungen über Geld im Moment sind zuverlässig schlechter als vorab getroffene, weil das Geld noch nicht angekommen ist, um mit anderen Wünschen zu konkurrieren.