Mindestzahlungen auf alle Schulden leisten, dann die kleinste mit jedem zusätzlichen Euro angreifen

Verpasse nie eine Mindestzahlung bei irgendeiner Schuld; konzentriere jede freiwillige Schuldenzahlung auf den kleinsten Saldo, bis er getilgt ist.

Why it works

Zusätzliche Zahlungen auf mehrere Schulden aufzuteilen erzeugt überall kleine Reduktionen, aber keine sichtbaren Erfolge und keine freigewordenen Mindestzahlungen. Zusätzliche Zahlungen auf eine Schuld nach der anderen zu konzentrieren führt zu schnelleren Tilgungen und setzt einen Mindestzahlungsbetrag frei, der auf die nächste Schuld angewendet wird – der „Schneeball“-Effekt. Das Konzentrationsprinzip tauscht das Gefühl, „überall Fortschritte zu machen“ (motivational schwächer) gegen konkrete Tilgungserfolge (stärkere Erfolge).

How to do it

1. Richte für alle Mindestzahlungen einen Dauerauftrag ein, damit keine verpasst wird.
2. Bestimme jeden Betrag über den Mindestzahlungen, den du monatlich für Schuldentilgung aufwenden kannst.
3. Lenke den gesamten Zusatzbetrag ohne Ausnahme jeden Monat auf die Schuld mit dem kleinsten Saldo.
4. Sobald diese Schuld auf null steht, addiere ihre vormalige Mindestzahlung zum Betrag, der die nächstkleinere Schuld angreift.

Evidenz

Die Konzentration der Tilgung auf ein einzelnes Konto ist in Beobachtungsstudien zu Verbraucherschulden mit schnellerem Tilgungsabschluss verbunden. Eine Studie zur Kreditkartentilgung ergab, dass konzentrierte Tilgungsstrategien schneller zur vollständigen Schuldenbefreiung führten als verteilte. (observational)

Gathergood et al. fanden in ihren Daten, dass die meisten Menschen Zahlungen auf die Karte mit dem höchsten Zinssatz konzentrieren (lawinennah), nicht auf den kleinsten Saldo – was die verhaltenspsychologische Behauptung des Schneeballs verkompliziert. Der motivationale Vorteil des Schneeballs hängt von der individuellen Reaktion auf Abschlusserlebnisse ab.

Quellen

• Gathergood et al. (2019), how do individuals repay their debt, American Economic Review

Häufiger Fehler

Zusätzliche Zahlungen „ein bisschen überall“ auf alle Schulden verteilen, was keine Tilgungserfolge und keine freigewordenen Mindestzahlungen erzeugt und das Fortschrittsgefühl maximiert, während die tatsächliche Tilgungsgeschwindigkeit minimiert wird.