Maximiza las cuentas con ventajas fiscales antes de la inversión gravable

Usa por completo el espacio de contribución del 401(k), la IRA y la HSA antes de abrir una cuenta de corretaje gravable.

Why it works

El lastre fiscal —el coste anual sobre el rendimiento de las ganancias de capital, los dividendos y las distribuciones en cuentas gravables— se acumula en silencio a lo largo de décadas. Una cuenta con ventajas fiscales elimina o difiere este lastre, lo que matemáticamente se acumula en una ventaja sustancial en horizontes de 20 a 30 años. El orden de las operaciones importa más que la selección de fondos en la mayoría de los niveles de ingresos.

How to do it

1. Contribuye al menos lo suficiente a tu 401(k) para capturar cualquier aportación equivalente del empleador: esto es un rendimiento inmediato del 50 al 100 %.
2. Financia a continuación una IRA Roth o tradicional (la elección depende del tramo impositivo actual frente al esperado).
3. Si eres elegible, financia una HSA en tercer lugar: es la única cuenta con triple ventaja fiscal disponible.

Evidencia

Las matemáticas de la capitalización con impuestos diferidos y libre de impuestos son aritmética, no algo en disputa. A las tasas comunes de impuestos a largo plazo sobre las ganancias de capital y la renta, las cuentas con ventajas fiscales producen de forma fiable resultados después de impuestos significativamente mayores en horizontes de más de 20 años. (mechanistic)

Las leyes fiscales cambian; la heurística de ordenamiento es precisa bajo la ley estadounidense actual y puede diferir en otras jurisdicciones o si la política fiscal cambia significativamente.

Common mistake

Abrir una cuenta de corretaje gravable antes de maximizar el espacio con ventajas fiscales, en particular saltarse la aportación equivalente del empleador, que es el único rendimiento inmediato garantizado en las finanzas personales.