Entiende y aplica la regla del 4% para fijar tu número de IF

Tu número de IF es 25 veces tu gasto anual: el nivel al que los mercados históricos sostienen retiros indefinidos.

Why it works

La regla del 4% proviene del Trinity Study (Bengen 1994 y análisis posteriores), que halló que una cartera invertida en acciones y bonos sobrevivió históricamente a periodos de retiro de 30 años a una tasa de retiro anual del 4% en la mayoría de los escenarios. Multiplicar tu gasto anual por 25 da el tamaño de cartera que te hace IF: es un objetivo aproximado y fundamentado en evidencia, no una garantía.

How to do it

1. Calcula tu gasto anual actual en todas las categorías.
2. Multiplícalo por 25 para hallar tu número aproximado de IF.
3. Ten en cuenta que quienes se jubilan temprano con horizontes de más de 40 años pueden preferir una tasa de retiro del 3-3,5% para un mayor margen de seguridad.

Evidencia

Bengen (1994) halló que una tasa de retiro del 4% de una cartera de acciones/bonos sobrevivió a periodos de 30 años en todos los escenarios históricos usando datos del mercado estadounidense. Análisis posteriores con datos globales muestran que la regla es más frágil fuera de los rendimientos históricos de EE. UU. (observational)

La regla del 4% está calibrada para jubilaciones de 30 años usando rendimientos históricos de EE. UU.; los participantes de FIRE con horizontes de más de 50 años y en entornos de bajo rendimiento pueden encontrar el 4% demasiado agresivo. Es un punto de partida, no una garantía.

Sources

• Bengen (1994), determining withdrawal rates using historical data, Journal of Financial Planning
• Pfau (2010), safe savings rates — challenges the 4% rule under current market conditions, Journal of Financial Planning

Common mistake

Tratar la regla del 4% como una garantía precisa en lugar de una guía histórica, y no ajustarla para horizontes de jubilación anticipada, rendimientos de mercados internacionales o entornos de bajo rendimiento.