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Entiende y aplica la regla del 4% para fijar tu número de IF

Tu número de IF es 25 veces tu gasto anual — el nivel en el que los mercados históricos respaldan un retiro indefinido.

Why it works

La regla del 4% proviene del Estudio Trinity (Bengen 1994 y análisis posteriores), que encontró que un portafolio invertido en acciones y bonos históricamente sobrevivió periodos de retiro de 30 años a una tasa de retiro anual del 4% en la mayoría de los escenarios. Multiplicar tu gasto anual por 25 da el tamaño de portafolio que te hace alcanzar la IF — es un objetivo aproximado, fundamentado en evidencia, no una garantía.

How to do it

  1. Calcula tu gasto anual actual en todas las categorías.
  2. Multiplica por 25 para encontrar tu número aproximado de IF.
  3. Ten en cuenta que quienes se retiran temprano con horizontes de 40+ años pueden querer una tasa de retiro de 3–3.5% para un margen de seguridad mayor.

Evidencia

Bengen (1994) encontró que una tasa de retiro del 4% de un portafolio de acciones y bonos sobrevivió periodos de 30 años en todos los escenarios históricos usando datos del mercado de EE. UU. Análisis posteriores con datos globales muestran que la regla es más frágil fuera de los rendimientos históricos de EE. UU. Pfau (2010), aplicando el mismo análisis de retiro en 17 países, encontró que la regla del 4% fallaba en la mayoría de los mercados no estadounidenses — evidencia de que su seguridad es específica a los rendimientos históricos de EE. UU. y no una constante universal. (observational)

La regla del 4% está calibrada para retiros de 30 años usando rendimientos históricos de EE. UU.; los participantes de FIRE con horizontes de 50+ años y en entornos de bajo rendimiento pueden encontrar el 4% demasiado agresivo. Es un punto de partida, no una garantía.

Fuentes

Error común

Tratar la regla del 4% como una garantía precisa en lugar de una guía histórica, y no ajustarla para horizontes de retiro anticipado, rendimientos de mercados internacionales o entornos de bajo rendimiento.

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Frequently asked questions

How does Entiende y aplica la regla del 4% para fijar tu número de IF work?

La regla del 4% proviene del Estudio Trinity (Bengen 1994 y análisis posteriores), que encontró que un portafolio invertido en acciones y bonos históricamente sobrevivió periodos de retiro de 30 años a una tasa de retiro anual del 4% en la mayoría de los escenarios. Multiplicar tu gasto anual por 25 da el tamaño de portafolio que te hace alcanzar la IF — es un objetivo aproximado, fundamentado en evidencia, no una garantía.

What is the most common mistake with entiende y aplica la regla del 4% para fijar tu número de IF?

Tratar la regla del 4% como una garantía precisa en lugar de una guía histórica, y no ajustarla para horizontes de retiro anticipado, rendimientos de mercados internacionales o entornos de bajo rendimiento.