Dirige el ingreso inesperado enteramente a la deuda objetivo
Decide de antemano que cualquier ingreso inesperado —bono, devolución de impuestos, regalo— va a la deuda objetivo antes de que pueda absorberse en gasto.
Why it works
El ingreso inesperado se trata de forma distinta al ingreso ganado en términos conductuales: como no se esperaba, no se siente "comprometido" y es más probable que se gaste en compras discrecionales en lugar de reducción de deuda. Comprometerse de antemano con la decisión elimina la negociación en el momento sobre si el ingreso inesperado "merece" un uso distinto. El precompromiso es más eficaz cuando se hace antes de que llegue el ingreso inesperado, no en el momento de recibirlo.
How to do it
- Escribe hoy una regla permanente: "Cuando reciba ingreso inesperado superior a $X, el 100% va a [nombre de la deuda objetivo]."
- Cuéntale la regla a otra persona para que exista responsabilidad social.
- Cuando llegue un ingreso inesperado, transfiere el monto a la deuda dentro de 48 horas — antes de que permanezca lo suficiente para atraer usos alternativos.
- Anota el efecto de aceleración en tus proyecciones de pago para que el impacto sea visible y motivador.
Evidencia
La investigación en contabilidad mental muestra que el ingreso inesperado tiene más probabilidad de gastarse que el ingreso ganado; el precompromiso a un uso de ahorro o pago de deuda antes de que llegue el ingreso inesperado se asocia con mayor seguimiento que decidir al recibirlo. (observational)
La contabilidad mental y el gasto de ingresos inesperados son hallazgos observacionales; el protocolo específico de precompromiso para ingresos inesperados no se ha aislado en ensayos controlados.
Fuentes
- Thaler (1999), mental accounting matters, Journal of Behavioral Decision Making
Error común
Decidir en el momento en que llega el ingreso inesperado en lugar de con anticipación — las decisiones de dinero en el momento son de forma confiable peores que las precomprometidas porque el dinero aún no ha llegado a competir con otros deseos.
Practica esto con IX Coach
More practices for El Método Bola de Nieve de Deudas, en la Práctica
- Enumera todas las deudas de menor a mayor saldo — ignora las tasas de interés por ahora
Escribe cada deuda con su saldo actual y pago mínimo; ordena por saldo ascendente, no por tasa de interés.
- Paga los mínimos en todas las deudas, luego ataca la más pequeña con cada dólar extra
Nunca faltes a un pago mínimo en ninguna deuda; concentra todo el pago discrecional de deuda en el saldo más pequeño hasta liquidarlo.
- Celebra cada evento de eliminación deliberada y específicamente
Cuando una deuda llegue a cero, márcalo — el evento de eliminación es el mecanismo motivacional central y debe experimentarse, no omitirse.
- Toma una decisión informada: cuándo la bola de nieve es correcta y cuándo gana la avalancha
Calcula el costo total de interés de ambos métodos antes de comprometerte — si la brecha es pequeña y la motivación es tu limitante, bola de nieve; si la brecha es grande y eres disciplinado, avalancha.
- Congela la adquisición de nueva deuda mientras corre la bola de nieve
Deja de sumar a cualquier saldo de deuda mientras pagas otros — un cubo vacío nunca se vacía si tiene un grifo abierto.