Paga los mínimos de todas las deudas y luego ataca la más pequeña con cada dólar adicional

Nunca dejes de pagar un mínimo de ninguna deuda; concentra todo el pago discrecional de deuda en el saldo más pequeño hasta que desaparezca.

Why it works

Repartir los pagos adicionales entre varias deudas produce pequeñas reducciones en todas partes, lo que no genera victorias visibles ni mínimos liberados. Concentrar los pagos adicionales en una deuda a la vez produce liquidaciones más rápidas y libera un importe de pago mínimo para aplicarlo a la siguiente deuda: el efecto "bola de nieve". El principio de concentración cambia la sensación de "avanzar en todas partes" (motivacionalmente más débil) por eliminaciones concretas (que producen victorias más fuertes).

How to do it

1. Configura el pago automático de todos los pagos mínimos para que no se te pase ninguno.
2. Identifica cualquier cantidad por encima de los mínimos que puedas destinar al pago de deuda cada mes.
3. Dirige todo el excedente a la deuda con el saldo más pequeño, cada mes, sin excepción.
4. Cuando esa deuda llegue a cero, suma su antiguo mínimo a la cantidad con la que atacas la siguiente deuda más pequeña.

Evidencia

Concentration of repayment on a single account is associated with faster payoff completion in observational research on consumer debt. A study of credit card repayment found that concentrated repayment strategies produced faster debt elimination than distributed ones. (observational)

Gathergood et al. found that most people concentrate repayment on the highest-interest card (avalanche-adjacent), not the smallest balance, in their observed data — which complicates the snowball’s behavioral claim. The motivational advantage of the snowball depends on individual response to completion events.

Sources

• Gathergood et al. (2019), how do individuals repay their debt, American Economic Review

Common mistake

Repartir los pagos adicionales entre todas las deudas "un poquito en todas partes", lo que no produce ninguna eliminación ni mínimos liberados, maximizando la sensación de progreso mientras se minimiza la velocidad real de pago.