Calcula tu gasto actual real, no tu estimación

Saca tres meses de datos reales de banco y tarjetas antes de calcular tu número de IF: las estimaciones se quedan cortas de forma fiable.

Why it works

La gente subestima sistemáticamente su gasto por el sesgo de disponibilidad: las compras grandes y salientes son fáciles de recordar, mientras que los pequeños gastos recurrentes son invisibles. La persona promedio subestima de forma sustancial el gasto en comida, entretenimiento y varios. Un número de IF construido sobre una base subestimada produce un plan de jubilación que se queda sin dinero, no por un fracaso de la inversión sino por una realidad de gasto que nunca se capturó con honestidad.

How to do it

1. Descarga de tres a seis meses de estados de cuenta bancarios y de todas las tarjetas de crédito.
2. Clasifica cada transacción, incluidas las irregulares o "de una sola vez" (que se repiten cada año).
3. Anualiza todo el gasto irregular: tenencia del coche, primas de seguro en pago único, viajes; divídelo entre 12.
4. Añade un 10-15% como colchón para gastos irregulares; la vida cuesta sistemáticamente más de lo que sugieren las partidas.

Evidencia

Las estimaciones de gasto basadas en la memoria son de forma fiable menores que el gasto medido real, algo consistente con el sesgo de disponibilidad y con la subestimación motivada. La discrepancia está documentada en la investigación sobre conducta financiera. (observational)

Los estudios sobre el error de estimación del gasto usan muestras que pueden no representar a personas de altos ingresos con patrones de gasto complejos; la dirección del sesgo (subestimación) sí es consistente.

Common mistake

Construir el número de IF sobre "lo que planeo gastar en la jubilación" en lugar del gasto real actual: las proyecciones de gasto en la jubilación son aún menos fiables que las estimaciones del gasto actual.