Redirige primero el ahorro del factor latte a la deuda más cara

El mayor rendimiento garantizado de cualquier ahorro pequeño es eliminar deuda al 18–25 % de interés.

Why it works

Liquidar una tarjeta de crédito que cobra un 20 % de interés equivale matemáticamente a un rendimiento de inversión garantizado del 20 %, una tasa imposible en cualquier mercado convencional. La razón por la que esto no resulta obvio es que la deuda se denomina en pérdida (dinero que se debe) mientras que la inversión se denomina en ganancia, y el cerebro procesa pérdidas y ganancias de forma distinta. Reencuadrar la amortización como inversión desbloquea la misma motivación.

How to do it

1. Enumera cada deuda con su tipo de interés.
2. Dirige cualquier gasto discrecional liberado a la deuda con el tipo más alto primero, aunque sea en cantidades pequeñas.
3. Sigue el saldo principal cada mes: esa reducción es tu «rendimiento de inversión».
4. Cuando la deuda más cara esté saldada, redirige esa misma cantidad a la siguiente o al ahorro.

Evidencia

La superioridad matemática de eliminar deuda de alto interés frente a invertir con rendimientos de mercado estándar es aritmética incontestada. Las barreras conductuales (encuadre de pérdida, separación de cuentas) están bien documentadas en la investigación sobre contabilidad mental. (mechanistic)

Las cuentas son claras; el reto conductual es que la gente a menudo mantiene a la vez ahorros y deuda de alto interés por la separación de cuentas mentales, un patrón irracional bien documentado.

Sources

• Thaler (1999), mental accounting matters, Journal of Behavioral Decision Making

Common mistake

Mantener una cuenta de ahorro que rinde un 4 % mientras arrastras un saldo de tarjeta al 22 %, porque se sienten como cuentas distintas: la posición neta es una pérdida anual garantizada de 18 puntos.