Augmenter les cotisations selon un calendrier fixe, pas quand cela semble abordable

Intégrez des augmentations automatiques de cotisation pour que l'inflation du niveau de vie ne consomme pas silencieusement votre capacité d'investissement.

Why it works

L'inflation du niveau de vie est la tendance des dépenses à augmenter avec le revenu, consommant le dollar marginal avant qu'il n'atteigne l'investissement. Automatiser les augmentations au moment d'une augmentation de salaire — avant que le nouveau revenu ne soit absorbé dans une base de dépenses plus élevée — empêche l'adaptation hédonique de convertir l'augmentation en consommation invisible. Le mécanisme reflète « Save More Tomorrow » (SMarT) : un pré-engagement à un moment de changement positif élimine l'exigence future de volonté.

How to do it

1. Chaque fois que le revenu augmente, redirigez au moins la moitié de l'incrément après impôt vers l'investissement avant qu'il n'atteigne le compte de dépense.
2. Sinon, fixez une augmentation annuelle de cotisation de 1 % en janvier, indépendamment du changement de revenu.
3. Revoyez le taux de cotisation total chaque année — mais le montant qui augmente devrait être automatique, pas soumis à combien la bonne s'est bien passée.

Données probantes

Le programme SMarT a démontré que les augmentations futures pré-engagées augmentaient considérablement les taux d'épargne — les participants ont augmenté leurs cotisations sans ressentir la perte que des augmentations immédiates auraient déclenchée. (rct)

Les preuves de SMarT proviennent de la conception de plans d'employeur ; l'application à l'investissement personnel auto-géré nécessite un pré-engagement auto-administré, qui peut avoir une conformité plus faible.

Sources

• Thaler & Benartzi (2004), "Save More Tomorrow," Journal of Political Economy
• Thaler, R. H., & Benartzi, S. (2004). Save More Tomorrow: Using Behavioral Economics to Increase Employee Saving. Journal of Political Economy, 112(S1), S164–S187.
• Madrian, B. C., & Shea, D. F. (2001). The Power of Suggestion: Inertia in 401(k) Participation and Savings Behavior. The Quarterly Journal of Economics, 116(4), 1149–1187.

Erreur fréquente

Attendre de « pouvoir se le permettre » pour augmenter les cotisations — ce qui signifie typiquement attendre que les dépenses soient pleinement établies au nouveau niveau de revenu et qu'il ne reste plus rien à épargner.