Verrouillez le choix orienté vers le futur avant l'arrivée de la tentation

Engagez-vous à l'avance quand vous êtes motivé et calme, pour qu'un futur soi impulsif ne puisse pas l'annuler.

Why it works

L'engagement préalable fonctionne en liant un comportement futur à un moment où les préférences à long terme sont actives et où le soi biaisé vers le présent est relativement silencieux. La contrainte pré-engagée devient alors auto-appliquée : la briser exige un effort délibéré à un second point de décision, ce qui crée de la friction et une fenêtre de refroidissement. C'est l'équivalent en économie comportementale d'Ulysse s'attachant au mât.

How to do it

1. Mettez en place des virements automatiques vers l'épargne ou l'investissement le jour où vous recevez un revenu — avant que l'argent n'arrive sur votre compte courant.
2. Augmentez votre taux d'épargne après une augmentation ou une prime avant que le nouveau niveau de revenu ne devienne la nouvelle norme.
3. Utilisez des structures de compte (épargne verrouillée, accès limité) qui ajoutent une barrière délibérée au retrait.

Données probantes

Les recherches sur le programme Save More Tomorrow (SMarT) ont montré que l'engagement préalable à de futures hausses du taux d'épargne entraînait une croissance substantielle de l'épargne à long terme sans donner l'impression d'un sacrifice, parce que c'est le revenu futur plutôt que le revenu présent qui est engagé. (rct)

L'étude SMarT a été menée dans le contexte des plans de retraite d'entreprise (401(k)) ; la réplication directe dans d'autres véhicules d'épargne est moins étudiée, bien que le principe d'engagement préalable soit largement soutenu.

Sources

• Thaler & Benartzi (2004), "Save More Tomorrow: Using Behavioral Economics to Increase Employee Saving," Journal of Political Economy

Erreur fréquente

Prévoir d'épargner "ce qui reste" à la fin du mois — ce qui ne laisse fiablement rien, car le soi présent dépense tout ce qui est accessible avant que le plan ne puisse s'activer.