Automatizza risparmi e investimenti prima che il denaro arrivi sul conto corrente

Instrada automaticamente i risparmi verso conti di investimento e risparmio il giorno dello stipendio, prima di vedere il saldo.

Why it works

Il denaro che non entra mai sul conto corrente non può essere speso. Automatizzare i risparmi sfrutta l'effetto dell'opzione predefinita: il percorso di minor resistenza passa dalla spesa al risparmio. Questo elimina anche il costo di forza di volontà nel decidere di risparmiare ogni mese — la decisione viene presa una volta sola, non centinaia di volte nel corso di una vita.

How to do it

1. Imposta bonifici automatici dal tuo conto principale verso conti di risparmio e investimento, attivati lo stesso giorno dello stipendio.
2. Punta ad almeno il 10% del reddito lordo; anche l'1% conta se inizi subito.
3. Tratta il bonifico come una spesa fissa non negoziabile, non come un'allocazione facoltativa del surplus.

Prove scientifiche

I programmi di risparmio automatico aumentano in modo affidabile i tassi di risparmio rispetto al risparmio manuale opt-in. Il programma SMarT ha triplicato i tassi di risparmio nello studio originale attraverso opzioni predefinite e automazione. Madrian & Shea hanno scoperto che passare all'iscrizione automatica (opt-out) ai piani 401(k) ha aumentato drasticamente la partecipazione, prova diretta che è il canale del minor sforzo — non la persuasione — a guidare l'effetto. (rct)

La ricerca originale riguardava i piani 401(k); il principio si estende all'automazione personale, anche se l'entità esatta dell'effetto può differire.

Fonti

• Thaler & Benartzi (2004), Save More Tomorrow, Journal of Political Economy
• Thaler, R. H., & Benartzi, S. (2004). Save More Tomorrow: Using Behavioral Economics to Increase Employee Saving. Journal of Political Economy, 112(S1), S164–S187.
• Madrian, B. C., & Shea, D. F. (2001). The Power of Suggestion: Inertia in 401(k) Participation and Savings Behavior. The Quarterly Journal of Economics, 116(4), 1149–1187.

Errore comune

Risparmiare "quello che rimane" a fine mese — il che garantisce che il risparmio sia sempre l'ultima priorità invece della prima, ed è prevedibilmente pari a zero nella pratica.