Indirizza il reddito inaspettato interamente al debito target
Decidi in anticipo che qualsiasi entrata imprevista — bonus, rimborso fiscale, regalo — va al debito target prima che possa essere assorbita nella spesa.
Why it works
Il reddito inatteso viene trattato diversamente dal reddito guadagnato in termini comportamentali: poiché non era previsto, non si sente "già impegnato" ed è più probabile che venga speso in acquisti discrezionali anziché nella riduzione del debito. Pre-impegnarsi nella decisione elimina la negoziazione del momento su se l'entrata imprevista "meriti" un uso diverso. Il pre-impegno è più efficace se preso prima che l'entrata arrivi, non al momento di riceverla.
How to do it
- Scrivi oggi una regola permanente: "Quando ricevo un reddito imprevisto sopra $X, il 100% va a [nome del debito target]."
- Racconta la regola a un'altra persona così che ci sia responsabilità sociale.
- Quando arriva un'entrata imprevista, trasferisci l'importo al debito entro 48 ore — prima che rimanga abbastanza a lungo da attrarre usi alternativi.
- Nota l'effetto di accelerazione nelle tue proiezioni di estinzione così che l'impatto sia visibile e motivante.
Prove scientifiche
La ricerca sulla contabilità mentale mostra che il reddito inatteso ha più probabilità di essere speso rispetto al reddito guadagnato; il pre-impegno verso un uso di risparmio o rimborso del debito prima che arrivi l'entrata imprevista è associato a un maggiore seguito rispetto a decidere al momento della ricezione. (observational)
La contabilità mentale e la spesa da entrate impreviste sono risultati osservazionali; il protocollo specifico di pre-impegno per le entrate impreviste non è stato isolato in trial controllati.
Fonti
- Thaler (1999), mental accounting matters, Journal of Behavioral Decision Making
Errore comune
Decidere nel momento in cui arriva l'entrata imprevista anziché in anticipo — le decisioni finanziarie prese sul momento sono sistematicamente peggiori di quelle pre-impegnate perché il denaro non è ancora arrivato a competere con altri desideri.
Metti in pratica questo con IX Coach
More practices for Il Debt Snowball, in Pratica
- Elenca tutti i debiti dal saldo più piccolo al più grande — ignora per ora i tassi d'interesse
Scrivi ogni debito con il saldo attuale e il pagamento minimo; ordina per saldo crescente, non per tasso d'interesse.
- Paga i minimi su tutti i debiti, poi attacca il più piccolo con ogni dollaro extra
Non saltare mai un pagamento minimo su nessun debito; concentra tutto il pagamento discrezionale del debito sul saldo più piccolo finché non è azzerato.
- Celebra ogni evento di estinzione in modo deliberato e specifico
Quando un debito arriva a zero, segnalo — l'evento di estinzione è il meccanismo motivazionale centrale e va vissuto, non saltato.
- Fai una scelta informata: quando lo snowball è giusto e quando vince l'avalanche
Calcola il costo totale in interessi di entrambi i metodi prima di impegnarti — se il divario è piccolo e la motivazione è il tuo vincolo, snowball; se il divario è grande e sei disciplinato, avalanche.
- Blocca l'acquisizione di nuovo debito mentre lo snowball è in corso
Smetti di aumentare qualsiasi saldo debitorio mentre ne salda altri — un secchio vuoto non si svuota mai se ha un rubinetto aperto.