Paga i minimi su tutti i debiti, poi attacca il più piccolo con ogni dollaro extra
Non saltare mai un pagamento minimo su nessun debito; concentra tutto il pagamento discrezionale del debito sul saldo più piccolo finché non è azzerato.
Why it works
Suddividere i pagamenti extra su più debiti produce piccole riduzioni ovunque, il che non crea vittorie visibili né minimi liberati. Concentrare i pagamenti extra su un debito alla volta produce estinzioni più rapide e libera un importo pari al pagamento minimo da applicare al debito successivo — l'effetto "valanga di neve". Il principio di concentrazione scambia la sensazione di "fare progressi ovunque" (motivazionalmente più debole) con eventi di estinzione concreti (che producono vittorie più forti).
How to do it
- Imposta l'addebito automatico per tutti i pagamenti minimi in modo che nessuno venga saltato.
- Identifica ogni importo oltre i minimi che puoi destinare al rimborso del debito ogni mese.
- Indirizza l'intero importo extra al debito con il saldo più piccolo, ogni mese, senza eccezioni.
- Quando quel debito arriva a zero, aggiungi il suo ex minimo all'importo che attacca il debito successivo più piccolo.
Prove scientifiche
La concentrazione del rimborso su un unico conto è associata a un completamento più rapido dell'estinzione nella ricerca osservazionale sul debito al consumo. Uno studio sul rimborso delle carte di credito ha rilevato che le strategie di rimborso concentrato producono un'estinzione del debito più rapida rispetto a quelle distribuite. (observational)
Gathergood et al. hanno rilevato che la maggior parte delle persone concentra il rimborso sulla carta con il tasso d'interesse più alto (affine all'avalanche), non sul saldo più piccolo, nei dati osservati — il che complica la tesi comportamentale dello snowball. Il vantaggio motivazionale dello snowball dipende dalla risposta individuale agli eventi di completamento.
Fonti
- Gathergood et al. (2019), how do individuals repay their debt, American Economic Review
Errore comune
Distribuire i pagamenti extra su tutti i debiti "un po' ovunque" per sembrare equo, il che non produce eventi di estinzione né minimi liberati, massimizzando la sensazione di progresso ma minimizzando la reale velocità di rimborso.
Metti in pratica questo con IX Coach
More practices for Il Debt Snowball, in Pratica
- Elenca tutti i debiti dal saldo più piccolo al più grande — ignora per ora i tassi d'interesse
Scrivi ogni debito con il saldo attuale e il pagamento minimo; ordina per saldo crescente, non per tasso d'interesse.
- Celebra ogni evento di estinzione in modo deliberato e specifico
Quando un debito arriva a zero, segnalo — l'evento di estinzione è il meccanismo motivazionale centrale e va vissuto, non saltato.
- Fai una scelta informata: quando lo snowball è giusto e quando vince l'avalanche
Calcola il costo totale in interessi di entrambi i metodi prima di impegnarti — se il divario è piccolo e la motivazione è il tuo vincolo, snowball; se il divario è grande e sei disciplinato, avalanche.
- Blocca l'acquisizione di nuovo debito mentre lo snowball è in corso
Smetti di aumentare qualsiasi saldo debitorio mentre ne salda altri — un secchio vuoto non si svuota mai se ha un rubinetto aperto.
- Indirizza il reddito inaspettato interamente al debito target
Decidi in anticipo che qualsiasi entrata imprevista — bonus, rimborso fiscale, regalo — va al debito target prima che possa essere assorbita nella spesa.