Fai una scelta informata: quando lo snowball è giusto e quando vince l'avalanche
Calcola il costo totale in interessi di entrambi i metodi prima di impegnarti — se il divario è piccolo e la motivazione è il tuo vincolo, snowball; se il divario è grande e sei disciplinato, avalanche.
Why it works
Il vantaggio motivazionale del metodo snowball è reale ma non universale. Le persone con forti capacità di pianificazione, orizzonti temporali lunghi e bassa suscettibilità alla motivazione da eventi di completamento potrebbero pagare significativamente più interessi senza alcun beneficio motivazionale. La decisione dovrebbe essere presa calcolando il differenziale reale di costo in interessi — la maggior parte dei calcolatori di debito lo fornisce — e confrontandolo con una valutazione onesta del tuo track record passato su impegni finanziari pluriennali.
How to do it
- Usa un calcolatore di estinzione del debito (liberamente disponibile online) per eseguire entrambi gli scenari con i tuoi saldi e tassi d'interesse reali.
- Nota la differenza di costo totale in interessi tra snowball e avalanche per i tuoi debiti specifici.
- Chiediti onestamente: hai già iniziato e abbandonato piani finanziari pluriennali in passato? Se sì, le vittorie dello snowball potrebbero valere il sovrapprezzo.
- Se la differenza di interesse è inferiore al 5% del debito totale, il beneficio comportamentale dello snowball probabilmente domina. Sopra il 10%, riconsidera attentamente.
Prove scientifiche
La ricerca sul comportamento di rimborso del debito rileva che molte persone usano sistematicamente strategie inefficienti, e che fornire informazioni esplicite sul costo di quelle strategie cambia il comportamento. La pratica del confronto onesto converte lo snowball da default a scelta deliberata. (observational)
Amar et al. documentano strategie di rimborso subottimali in generale; la soglia specifica ottimale per scegliere tra snowball e avalanche è una decisione soggettiva, non un risultato empirico.
Fonti
- Amar et al. (2011), winning the battle but losing the war: the psychology of debt management, Journal of Marketing Research
Errore comune
Impegnarsi nello snowball senza calcolarne il costo, il che significa che il metodo viene scelto per familiarità del marchio anziché per adattamento al tuo specifico profilo debitorio.
Metti in pratica questo con IX Coach
More practices for Il Debt Snowball, in Pratica
- Elenca tutti i debiti dal saldo più piccolo al più grande — ignora per ora i tassi d'interesse
Scrivi ogni debito con il saldo attuale e il pagamento minimo; ordina per saldo crescente, non per tasso d'interesse.
- Paga i minimi su tutti i debiti, poi attacca il più piccolo con ogni dollaro extra
Non saltare mai un pagamento minimo su nessun debito; concentra tutto il pagamento discrezionale del debito sul saldo più piccolo finché non è azzerato.
- Celebra ogni evento di estinzione in modo deliberato e specifico
Quando un debito arriva a zero, segnalo — l'evento di estinzione è il meccanismo motivazionale centrale e va vissuto, non saltato.
- Blocca l'acquisizione di nuovo debito mentre lo snowball è in corso
Smetti di aumentare qualsiasi saldo debitorio mentre ne salda altri — un secchio vuoto non si svuota mai se ha un rubinetto aperto.
- Indirizza il reddito inaspettato interamente al debito target
Decidi in anticipo che qualsiasi entrata imprevista — bonus, rimborso fiscale, regalo — va al debito target prima che possa essere assorbita nella spesa.