Automatizza il taglio prima di poterlo spendere

Quando tagli una spesa ricorrente, reindirizza automaticamente lo stesso importo esatto verso il risparmio, lo stesso giorno.

Why it works

Le intenzioni di risparmio falliscono più spesso nel momento del trasferimento — la forza di volontà è richiesta esattamente nel momento in cui il denaro è più disponibile e altre spese sono in competizione. L'automazione elimina del tutto quel punto decisionale: il denaro si muove prima che tu interagisca con esso. Sfrutta lo stesso effetto predefinito che rende l'iscrizione automatica alla pensione opt-out molto più efficace di quella opt-in.

How to do it

1. Cancella o riduci una spesa ricorrente e annota l'importo esatto liberato.
2. Imposta un trasferimento automatico di quell'importo verso un conto di risparmio o investimento lo stesso giorno in cui l'addebito precedente sarebbe arrivato.
3. Etichetta il trasferimento con il nome di ciò che hai smesso di fare ("ex-fondo caffè") così il suo scopo resta visibile.
4. Tratta il conto come intoccabile per almeno 90 giorni per lasciare che l'abitudine si consolidi.

Prove scientifiche

L'iscrizione automatica ai piani di risparmio aumenta drasticamente i tassi di partecipazione — gli standard opt-out superano costantemente e ampiamente quelli opt-in negli esperimenti sul campo. Il meccanismo è lo stesso: rimuovere la decisione riduce il punto di fallimento. (rct)

Le prove riguardano specificamente l'iscrizione automatica; se automatizzare manualmente un piccolo trasferimento discrezionale abbia lo stesso effetto è un'estrapolazione dallo stesso meccanismo.

Fonti

• Madrian & Shea (2001), the power of suggestion: inertia in 401(k) participation and savings behavior, Quarterly Journal of Economics

Errore comune

Impostare l'automazione senza cancellare la vecchia abitudine, così l'uscita totale aumenta invece che il tasso di risparmio — il taglio deve precedere il reindirizzamento.