Direcione renda inesperada inteiramente para a dívida-alvo

Pré-decida que qualquer imprevisto — bônus, restituição de imposto, presente — vai para a dívida-alvo antes que possa ser absorvido em gastos.

Why it works

A renda inesperada é tratada de forma diferente da renda ganha em termos comportamentais: como não era esperada, não parece "já destinada" e tem mais probabilidade de ser gasta em compras discricionárias em vez de redução de dívida. Pré-comprometer a decisão elimina a negociação no momento sobre se o imprevisto "merece" um uso diferente. O pré-compromisso é mais eficaz quando feito antes de o imprevisto chegar, não no momento de recebê-lo.

How to do it

1. Escreva uma regra permanente hoje: "quando eu receber renda inesperada acima de X, 100% vai para [nome da dívida-alvo]".
2. Conte a regra a outra pessoa para que haja responsabilização social.
3. Quando um imprevisto chegar, transfira a quantia para a dívida em 48 horas — antes que fique tempo suficiente para atrair usos alternativos.
4. Anote o efeito de aceleração nas suas projeções de quitação para que o impacto seja visível e motivador.

Evidência

A pesquisa de contabilidade mental mostra que a renda inesperada tem mais probabilidade de ser gasta do que a renda ganha; o pré-compromisso a um uso de poupança ou pagamento de dívida antes de o imprevisto chegar está associado a maior cumprimento do que decidir no recebimento. (observational)

A contabilidade mental e os gastos com imprevistos são descobertas observacionais; o protocolo específico de pré-compromisso para imprevistos não foi isolado em ensaios controlados.

Fontes

• Thaler (1999), mental accounting matters, Journal of Behavioral Decision Making

Erro comum

Decidir no momento em que o imprevisto chega em vez de com antecedência — decisões financeiras no momento são de forma confiável piores do que as pré-comprometidas porque o dinheiro ainda não chegou para competir com outros desejos.