Faça uma escolha informada: quando a bola de neve é certa e quando a avalanche vence
Calcule o custo total de juros de ambos os métodos antes de se comprometer — se a diferença é pequena e a motivação é sua limitação, bola de neve; se a diferença é grande e você é disciplinado, avalanche.
Why it works
A vantagem motivacional do método bola de neve é real mas não universal. Pessoas com fortes habilidades de planejamento, horizontes de tempo longos e baixa suscetibilidade à motivação de evento de conclusão podem pagar significativamente mais juros sem benefício motivacional. A decisão deve ser tomada calculando o diferencial real de custo de juros — a maioria das calculadoras de dívida fornece isso — e comparando-o com uma avaliação honesta do seu histórico anterior em compromissos financeiros de múltiplos anos.
How to do it
- Use uma calculadora de quitação de dívidas (disponível gratuitamente online) para rodar ambos os cenários com seus saldos e taxas de juros reais.
- Anote a diferença de custo total de juros entre bola de neve e avalanche para suas dívidas específicas.
- Pergunte honestamente: você já começou e abandonou planos financeiros de múltiplos anos antes? Se sim, as vitórias da bola de neve podem valer o prêmio.
- Se a diferença de juros for menor que 5% do total da dívida, o benefício comportamental da bola de neve provavelmente domina. Acima de 10%, reconsidere cuidadosamente.
Evidência
A pesquisa sobre comportamento de pagamento de dívidas constata que muitas pessoas usam sistematicamente estratégias ineficientes, e que fornecer informação explícita sobre o custo dessas estratégias muda o comportamento. A prática de comparação honesta converte a bola de neve de um padrão para uma escolha deliberada. (observational)
Amar et al. documentam estratégias subótimas de pagamento em geral; o limiar ótimo específico para escolher entre bola de neve e avalanche é uma decisão de julgamento, não uma descoberta.
Fontes
- Amar et al. (2011), winning the battle but losing the war: the psychology of debt management, Journal of Marketing Research
Erro comum
Se comprometer com a bola de neve sem calcular o que ela custa, o que significa que o método é escolhido pela familiaridade da marca em vez de pelo ajuste ao seu perfil específico de dívida.
Pratique isso com IX Coach
More practices for A Bola de Neve de Dívidas, na Prática
- Liste todas as dívidas do menor ao maior saldo — ignore as taxas de juros por agora
Escreva cada dívida com seu saldo atual e pagamento mínimo; ordene por saldo crescente, não por taxa de juros.
- Pague os mínimos em todas as dívidas, depois ataque a menor com cada dólar extra
Nunca perca um pagamento mínimo em nenhuma dívida; concentre todo o pagamento discricionário de dívida no menor saldo até que ele acabe.
- Celebre cada evento de eliminação deliberada e especificamente
Quando uma dívida chega a zero, marque isso — o evento de eliminação é o mecanismo motivacional central e deve ser vivenciado, não pulado.
- Congele a aquisição de novas dívidas enquanto a bola de neve está em andamento
Pare de adicionar a qualquer saldo de dívida enquanto quita outras — um balde vazio nunca esvazia se tem uma torneira aberta.
- Direcione renda inesperada inteiramente para a dívida-alvo
Pré-decida que qualquer imprevisto — bônus, restituição de imposto, presente — vai para a dívida-alvo antes que possa ser absorvido em gastos.