Pague os mínimos em todas as dívidas, depois ataque a menor com cada dólar extra
Nunca perca um pagamento mínimo em nenhuma dívida; concentre todo o pagamento discricionário de dívida no menor saldo até que ele acabe.
Why it works
Dividir pagamentos extras entre múltiplas dívidas produz pequenas reduções em todos os lugares, o que não cria vitórias visíveis nem mínimos liberados. Concentrar pagamentos extras numa dívida por vez produz quitações mais rápidas e libera uma quantia de pagamento mínimo para aplicar à próxima dívida — o efeito "bola de neve". O princípio de concentração troca a sensação de "fazer progresso em todos os lugares" (motivacionalmente mais fraca) por eventos concretos de eliminação (que produzem vitórias mais fortes).
How to do it
- Configure pagamento automático para todos os pagamentos mínimos para que nenhum seja perdido.
- Identifique qualquer quantia acima dos mínimos que você pode alocar para pagamento de dívida a cada mês.
- Direcione toda a quantia extra para a dívida de menor saldo, todo mês, sem exceção.
- Quando essa dívida chegar a zero, adicione seu antigo mínimo à quantia atacando a próxima menor dívida.
Evidência
A concentração de pagamento numa única conta está associada a conclusão mais rápida da quitação em pesquisa observacional sobre dívida de consumo. Um estudo de pagamento de cartão de crédito descobriu que estratégias de pagamento concentrado produziram eliminação de dívida mais rápida do que as distribuídas. (observational)
Gathergood et al. descobriram que a maioria das pessoas concentra o pagamento no cartão de maior juro (próximo da avalanche), não no menor saldo, em seus dados observados — o que complica a alegação comportamental da bola de neve. A vantagem motivacional da bola de neve depende da resposta individual a eventos de conclusão.
Fontes
- Gathergood et al. (2019), how do individuals repay their debt, American Economic Review
Erro comum
Espalhar pagamentos extras entre todas as dívidas "um pouquinho em cada uma", o que não produz eventos de eliminação nem mínimos liberados, maximizando a sensação de progresso enquanto minimiza a velocidade real de quitação.
Pratique isso com IX Coach
More practices for A Bola de Neve de Dívidas, na Prática
- Liste todas as dívidas do menor ao maior saldo — ignore as taxas de juros por agora
Escreva cada dívida com seu saldo atual e pagamento mínimo; ordene por saldo crescente, não por taxa de juros.
- Celebre cada evento de eliminação deliberada e especificamente
Quando uma dívida chega a zero, marque isso — o evento de eliminação é o mecanismo motivacional central e deve ser vivenciado, não pulado.
- Faça uma escolha informada: quando a bola de neve é certa e quando a avalanche vence
Calcule o custo total de juros de ambos os métodos antes de se comprometer — se a diferença é pequena e a motivação é sua limitação, bola de neve; se a diferença é grande e você é disciplinado, avalanche.
- Congele a aquisição de novas dívidas enquanto a bola de neve está em andamento
Pare de adicionar a qualquer saldo de dívida enquanto quita outras — um balde vazio nunca esvazia se tem uma torneira aberta.
- Direcione renda inesperada inteiramente para a dívida-alvo
Pré-decida que qualquer imprevisto — bônus, restituição de imposto, presente — vai para a dívida-alvo antes que possa ser absorvido em gastos.