Aumenta las contribuciones en un horario fijo, no cuando se sienta asequible

Incorpora aumentos automáticos de contribución para que la inflación de estilo de vida no consuma silenciosamente tu capacidad de inversión.

Why it works

La inflación de estilo de vida es la tendencia del gasto a subir con el ingreso, consumiendo el dólar marginal antes de que llegue a la inversión. Automatizar los aumentos en el momento de un aumento salarial — antes de que el nuevo ingreso se absorba en una base de gasto más alta — previene que la adaptación hedónica convierta el aumento en consumo invisible. El mecanismo refleja "Ahorra Más Mañana" (SMarT): el precompromiso en un momento de cambio positivo elimina el requisito futuro de fuerza de voluntad.

How to do it

1. Cada vez que el ingreso aumente, redirige al menos la mitad del incremento después de impuestos a la inversión antes de que llegue a la cuenta de gastos.
2. Alternativamente, fija un aumento anual de contribución del 1% en enero, sin importar el cambio de ingreso.
3. Revisa la tasa de contribución total anualmente — pero la cantidad que sube debe ser automática, no sujeta a qué tan bien se sintió el año.

Evidencia

El programa SMarT demostró que los aumentos futuros precomprometidos elevaron drásticamente las tasas de ahorro — los participantes aumentaron las contribuciones sin experimentar la pérdida que habrían disparado los aumentos inmediatos. (rct)

La evidencia de SMarT proviene del diseño de planes del empleador; aplicarla a la inversión personal autogestionada requiere un precompromiso autoadministrado, que puede tener menor cumplimiento.

Fuentes

• Thaler & Benartzi (2004), "Save More Tomorrow," Journal of Political Economy
• Thaler, R. H., & Benartzi, S. (2004). Save More Tomorrow: Using Behavioral Economics to Increase Employee Saving. Journal of Political Economy, 112(S1), S164–S187.
• Madrian, B. C., & Shea, D. F. (2001). The Power of Suggestion: Inertia in 401(k) Participation and Savings Behavior. The Quarterly Journal of Economics, 116(4), 1149–1187.

Error común

Esperar hasta "poder permitírmelo" para aumentar las contribuciones — lo cual típicamente significa esperar hasta que el gasto esté completamente establecido en el nuevo nivel de ingreso y no quede nada para ahorrar.