Calcula tu número FIRE

Multiplica tu gasto anual esperado por 25 para encontrar el tamaño de cartera que sostiene un retiro del 4%.

Why it works

La regla del 25x es el inverso matemático de la tasa de retiro del 4 por ciento: si retiras el 4% al año, necesitas 25 años de gasto ahorrado (1/0.04 = 25). Esto da un objetivo concreto que convierte una meta de ahorro abstracta en un número rastreable, lo cual la investigación sobre establecimiento de metas muestra que es más motivador que un encuadre vago de "ahorrar más". La concreción también fuerza una auditoría honesta del gasto real antes de proyectar un número.

How to do it

1. Rastrea tu gasto anual actual en todas las categorías durante al menos 3 meses.
2. Proyecta qué gastos cambian en el retiro (transporte hacia el trabajo baja, salud sube) y recalcula.
3. Multiplica el gasto anual revisado por 25 para obtener tu objetivo de cartera.
4. Usa el número como un hito, no un precipicio — modela qué pasa a 24x o 26x también.

Evidencia

El multiplicador de 25x se deriva directamente de la investigación de Bengen de 1994 y el Estudio Trinity. Ambos encontraron que el retiro inicial del 4% tuvo éxito en aproximadamente el 95%+ de los periodos históricos de 30 años para una cartera diversificada de acciones y bonos. (observational)

Ambos estudios usan datos históricos estadounidenses. Aplicar los rendimientos pasados de EE.UU. a escenarios futuros o no estadounidenses es una extrapolación. Rendimientos futuros esperados más bajos sugieren un número más conservador para jubilados tempranos con horizontes más largos.

Fuentes

• Bengen (1994), "Determining Withdrawal Rates Using Historical Data," Journal of Financial Planning
• Cooley, Hubbard & Walz (1998, updated 2011), "Retirement Savings: Choosing a Withdrawal Rate That Is Sustainable," AAII Journal

Error común

Usar el gasto actual sin proyectar cómo lo cambia el retiro — especialmente la salud, que sube, y los gastos de transporte/trabajo, que bajan.