How does Calculate your FIRE number work?

The 25x rule is the mathematical inverse of the 4 percent withdrawal rate: if you withdraw 4% per year, you need 25 years of spending saved (1/0.04 = 25). This gives a concrete target that converts an abstract savings goal into a trackable number, which research on goal-setting shows is more motivating than a vague "save more" framing. The concreteness also forces an honest audit of actual spending before projecting a number.

What is the most common mistake with Calculate your FIRE number?

Using current spending without projecting how retirement changes it — especially healthcare, which rises, and commuting/work costs, which fall.

Calcula tu número FIRE

Multiplica tu gasto anual previsto por 25 para hallar el tamaño de cartera que sostiene una retirada del 4 %.

Why it works

La regla del 25x es el inverso matemático de la tasa de retirada del 4 por ciento: si retiras un 4 % al año, necesitas tener ahorrados 25 años de gasto (1/0,04 = 25). Esto da una meta concreta que convierte un objetivo abstracto de ahorro en un número seguible, y la investigación sobre establecimiento de objetivos muestra que eso motiva más que un vago «ahorra más». La concreción también obliga a una auditoría honesta del gasto real antes de proyectar un número.

How to do it

Registra tu gasto anual actual en todas las categorías durante al menos 3 meses.
Proyecta qué gastos cambian en la jubilación (menos desplazamientos, más sanidad) y recalcula.
Multiplica el gasto anual revisado por 25 para obtener el objetivo de tu cartera.
Usa el número como un hito, no como un precipicio: modela también qué pasa a 24x o 26x.

Evidencia

El multiplicador 25x se deriva directamente de la investigación de Bengen de 1994 y del Trinity Study. Ambos encontraron que una retirada inicial del 4 % tuvo éxito en aproximadamente el 95 % o más de los periodos históricos de 30 años para una cartera diversificada de acciones y bonos. (observational)

Ambos estudios usan datos históricos de EE. UU. Aplicar las rentabilidades pasadas estadounidenses a escenarios futuros o no estadounidenses es una extrapolación. Unas rentabilidades futuras esperadas más bajas (rentabilidades implícitas por un CAPE de Shiller más bajo) sugieren un número más conservador para quienes se jubilan pronto y tienen horizontes más largos.

Sources

Bengen (1994), "Determining Withdrawal Rates Using Historical Data," Journal of Financial Planning
Cooley, Hubbard & Walz (1998, updated 2011), "Retirement Savings: Choosing a Withdrawal Rate That Is Sustainable," AAII Journal

Common mistake

Usar el gasto actual sin proyectar cómo lo cambia la jubilación, especialmente la sanidad, que sube, y los costes de desplazamiento y trabajo, que bajan.

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