Enumera todas las deudas ordenadas por tasa de interés, de mayor a menor

Ordena cada deuda por TAE de forma descendente: este único orden es toda la decisión estratégica del método avalancha.

Why it works

La ventaja matemática de la avalancha proviene enteramente del orden: pagar primero la deuda más cara reduce la velocidad a la que se acumulan los intereses en toda la cartera. Cada dólar aplicado a una deuda de tasa más baja mientras hay una deuda de tasa más alta pendiente cuesta anualmente la diferencia entre las tasas. Hacer que el orden sea explícito y visible convierte un principio abstracto en una secuencia concreta de acciones.

How to do it

1. Enumera cada deuda con su saldo actual, su pago mínimo mensual y su TAE.
2. Ordénalas por TAE de mayor a menor.
3. Identifica la deuda que quedó en primer lugar: este es el objetivo de todos los pagos adicionales hasta que quede saldada.
4. Anota el costo mensual efectivo de intereses de cada deuda (saldo × TAE / 12) para que la diferencia de costo sea tangible.

Evidencia

The mathematical optimality of highest-interest-rate-first repayment is an arithmetic fact, not an empirical claim — for any set of debts with different interest rates, paying the highest rate first minimizes total interest paid. Research confirms that most consumers do not use this approach. (observational)

Gathergood et al. find that consumers cluster payments on the account with the highest balance more often than the highest interest rate, suggesting the avalanche requires deliberate setup to override default behavior.

Sources

• Gathergood et al. (2019), how do individuals repay their debt, American Economic Review

Common mistake

Usar la columna del pago mínimo para fijar la prioridad en lugar de la columna de la TAE: el tamaño del pago mínimo es una variable que fija el acreedor y no guarda relación con el costo de la deuda.