Audita las tasas de interés buscando oportunidades de refinanciación o traspaso antes de elegir un orden

Antes de fijar la secuencia de la avalancha, comprueba si alguna deuda de tasa alta puede refinanciarse o traspasarse a una tasa más baja: eso cambia el orden óptimo.

Why it works

La ventaja matemática de la avalancha es proporcional a la brecha entre las tasas de interés. Refinanciar o traspasar el saldo de la deuda con la tasa más alta a una tasa más baja (o a una tasa promocional del 0 %) la saca de la cola de prioridad o reduce drásticamente el costo en intereses de mantenerla mientras pagas otras deudas. La secuencia óptima de la avalancha no es estática: reducir la tasa es una jugada estratégica que cambia las cuentas antes de hacer pagos adicionales.

How to do it

1. Para cada deuda con una TAE superior al 15 %, comprueba si hay disponible un traspaso de saldo a una tarjeta promocional al 0 % o una refinanciación con un préstamo personal.
2. Calcula el costo total de la comisión de traspaso frente a los intereses ahorrados durante el período promocional.
3. Si el traspaso ahorra más de lo que cuesta, ejecútalo antes de fijar el orden de la avalancha.
4. Vuelve a ordenar la lista de deudas después de cualquier cambio de tasa: el nuevo orden puede diferir del original.

Evidencia

Balance transfers and debt refinancing can substantially reduce total interest cost; the decision is a straightforward NPV calculation. Whether consumers systematically under-use refinancing options is suggested by the behavioral finance literature on default bias and inertia in financial decision making. (mechanistic)

The financial math of refinancing is reliable; the behavioral willingness to engage with refinancing processes (which require effort and credit checks) varies significantly and is not captured in the arithmetic.

Common mistake

Asumir que los traspasos de saldo siempre son beneficiosos sin tener en cuenta la comisión de traspaso, la duración del período promocional y si puedes pagar de forma realista el saldo traspasado antes de que la tasa se reajuste.