Diriger tout revenu inattendu entièrement vers la dette ciblée
Décidez à l'avance que toute aubaine — prime, remboursement d'impôt, cadeau — va à la dette ciblée avant de pouvoir être absorbée par les dépenses.
Why it works
Le revenu imprévu est traité différemment du revenu gagné en termes comportementaux : parce qu'il n'était pas attendu, il ne semble pas « déjà attribué » et est plus susceptible d'être dépensé en achats discrétionnaires plutôt qu'en réduction de dette. Pré-décider élimine la négociation dans l'instant sur si l'aubaine « mérite » un autre usage. Le pré-engagement est plus efficace quand il est pris avant l'arrivée de l'aubaine, pas au moment de la recevoir.
How to do it
- Écrivez une règle permanente aujourd'hui : « Quand je reçois un revenu inattendu au-dessus de X $, 100 % va vers [nom de la dette ciblée]. »
- Parlez de cette règle à une autre personne pour créer une responsabilisation sociale.
- Quand une aubaine arrive, transférez le montant vers la dette dans les 48 heures — avant qu'il ne reste assez longtemps pour attirer d'autres usages.
- Notez l'effet d'accélération dans vos projections de remboursement pour que l'impact soit visible et motivant.
Données probantes
Les recherches sur la comptabilité mentale montrent que le revenu imprévu est plus susceptible d'être dépensé que le revenu gagné ; le pré-engagement à un usage d'épargne ou de remboursement de dette avant l'arrivée de l'aubaine est associé à un suivi plus élevé que la décision prise à réception. (observational)
La comptabilité mentale et les dépenses d'aubaine sont des constats observationnels ; le protocole spécifique de pré-engagement pour les aubaines n'a pas été isolé dans des essais contrôlés.
Sources
- Thaler (1999), mental accounting matters, Journal of Behavioral Decision Making
Erreur fréquente
Décider au moment où l'aubaine arrive plutôt qu'à l'avance — les décisions prises dans l'instant concernant l'argent sont invariablement moins bonnes que les décisions pré-engagées, car l'argent n'est pas encore arrivé pour rivaliser avec d'autres désirs.
Pratiquez cela avec IX Coach
More practices for La boule de neige de la dette, version concrète
- Lister toutes les dettes du plus petit au plus grand solde — ignorer les taux d'intérêt pour l'instant
Notez chaque dette avec son solde actuel et son paiement minimum ; triez par solde croissant, pas par taux d'intérêt.
- Payer les minimums sur toutes les dettes, puis attaquer la plus petite avec chaque dollar supplémentaire
Ne manquez jamais un paiement minimum sur aucune dette ; concentrez tout paiement discrétionnaire sur le plus petit solde jusqu'à ce qu'il disparaisse.
- Célébrer chaque événement d'élimination délibérément et spécifiquement
Quand une dette atteint zéro, marquez-le — l'événement d'élimination est le mécanisme motivationnel central et doit être vécu, pas sauté.
- Faire un choix éclairé : quand la boule de neige est juste et quand l'avalanche gagne
Calculez le coût total en intérêts des deux méthodes avant de vous engager — si l'écart est faible et que la motivation est votre contrainte, boule de neige ; si l'écart est important et que vous êtes discipliné, avalanche.
- Geler l'acquisition de nouvelles dettes pendant que la boule de neige tourne
Arrêtez d'ajouter à tout solde de dette pendant que vous en remboursez d'autres — un seau vide ne se vide jamais s'il a un robinet ouvert.