Payer les minimums sur toutes les dettes, puis attaquer la plus petite avec chaque dollar supplémentaire
Ne manquez jamais un paiement minimum sur aucune dette ; concentrez tout paiement discrétionnaire sur le plus petit solde jusqu'à ce qu'il disparaisse.
Why it works
Répartir les paiements supplémentaires sur plusieurs dettes produit de petites réductions partout, ce qui ne crée aucune victoire visible ni aucun minimum libéré. Concentrer les paiements supplémentaires sur une seule dette à la fois produit des remboursements plus rapides et libère un montant équivalent au minimum à appliquer à la dette suivante — l'effet « boule de neige ». Le principe de concentration échange le sentiment de « progresser partout » (motivationnellement plus faible) contre des événements d'élimination concrets (qui produisent des victoires plus fortes).
How to do it
- Mettez en place le prélèvement automatique pour tous les paiements minimums afin qu'aucun ne soit manqué.
- Identifiez tout montant au-dessus des minimums que vous pouvez allouer au remboursement de dettes chaque mois.
- Dirigez tout le montant supplémentaire vers la dette au plus petit solde, chaque mois, sans exception.
- Quand cette dette atteint zéro, ajoutez son ancien minimum au montant attaquant la dette suivante la plus petite.
Données probantes
La concentration du remboursement sur un seul compte est associée à un achèvement plus rapide du remboursement dans des recherches observationnelles sur la dette de consommation. Une étude sur le remboursement des cartes de crédit a montré que les stratégies de remboursement concentré produisaient une élimination de dette plus rapide que les stratégies réparties. (observational)
Gathergood et al. ont constaté que la plupart des gens concentrent leur remboursement sur la carte au taux d'intérêt le plus élevé (proche de l'avalanche), pas sur le plus petit solde, dans leurs données observées — ce qui complique l'argument comportemental de la boule de neige. L'avantage motivationnel de la boule de neige dépend de la réponse individuelle aux événements d'achèvement.
Sources
- Gathergood et al. (2019), how do individuals repay their debt, American Economic Review
Erreur fréquente
Répartir les paiements supplémentaires sur toutes les dettes « un peu partout » ce qui ne produit aucun événement d'élimination ni de minimums libérés, maximisant le sentiment de progrès tout en minimisant la vitesse réelle de remboursement.
Pratiquez cela avec IX Coach
More practices for La boule de neige de la dette, version concrète
- Lister toutes les dettes du plus petit au plus grand solde — ignorer les taux d'intérêt pour l'instant
Notez chaque dette avec son solde actuel et son paiement minimum ; triez par solde croissant, pas par taux d'intérêt.
- Célébrer chaque événement d'élimination délibérément et spécifiquement
Quand une dette atteint zéro, marquez-le — l'événement d'élimination est le mécanisme motivationnel central et doit être vécu, pas sauté.
- Faire un choix éclairé : quand la boule de neige est juste et quand l'avalanche gagne
Calculez le coût total en intérêts des deux méthodes avant de vous engager — si l'écart est faible et que la motivation est votre contrainte, boule de neige ; si l'écart est important et que vous êtes discipliné, avalanche.
- Geler l'acquisition de nouvelles dettes pendant que la boule de neige tourne
Arrêtez d'ajouter à tout solde de dette pendant que vous en remboursez d'autres — un seau vide ne se vide jamais s'il a un robinet ouvert.
- Diriger tout revenu inattendu entièrement vers la dette ciblée
Décidez à l'avance que toute aubaine — prime, remboursement d'impôt, cadeau — va à la dette ciblée avant de pouvoir être absorbée par les dépenses.