Faire un choix éclairé : quand la boule de neige est juste et quand l'avalanche gagne
Calculez le coût total en intérêts des deux méthodes avant de vous engager — si l'écart est faible et que la motivation est votre contrainte, boule de neige ; si l'écart est important et que vous êtes discipliné, avalanche.
Why it works
L'avantage motivationnel de la méthode boule de neige est réel mais pas universel. Les personnes ayant de fortes compétences de planification, un horizon temporel long et une faible sensibilité à la motivation par événement d'achèvement peuvent payer significativement plus d'intérêts sans aucun bénéfice motivationnel. La décision devrait être prise en calculant le différentiel réel de coût d'intérêt — la plupart des calculateurs de dette le fournissent — et en le comparant à une évaluation honnête de votre historique passé sur des engagements financiers pluriannuels.
How to do it
- Utilisez un calculateur de remboursement de dette (disponible gratuitement en ligne) pour simuler les deux scénarios avec vos soldes et taux d'intérêt réels.
- Notez la différence de coût total en intérêts entre boule de neige et avalanche pour vos dettes spécifiques.
- Demandez-vous honnêtement : avez-vous déjà commencé puis abandonné des plans financiers pluriannuels ? Si oui, les victoires de la boule de neige valent peut-être la prime payée.
- Si la différence d'intérêt est sous 5 % de la dette totale, le bénéfice comportemental de la boule de neige domine probablement. Au-delà de 10 %, reconsidérez attentivement.
Données probantes
Les recherches sur le comportement de remboursement de dette montrent que beaucoup de gens utilisent systématiquement des stratégies inefficaces, et que fournir une information explicite sur le coût de ces stratégies modifie le comportement. La pratique de comparaison honnête transforme la boule de neige d'un choix par défaut en un choix délibéré. (observational)
Amar et al. documentent des stratégies de remboursement sous-optimales en général ; le seuil optimal spécifique pour choisir entre boule de neige et avalanche relève d'un jugement, pas d'un constat empirique.
Sources
- Amar et al. (2011), winning the battle but losing the war: the psychology of debt management, Journal of Marketing Research
Erreur fréquente
S'engager dans la boule de neige sans calculer ce qu'elle coûte, ce qui signifie que la méthode est choisie par familiarité de marque plutôt que par adéquation à votre profil de dette spécifique.
Pratiquez cela avec IX Coach
More practices for La boule de neige de la dette, version concrète
- Lister toutes les dettes du plus petit au plus grand solde — ignorer les taux d'intérêt pour l'instant
Notez chaque dette avec son solde actuel et son paiement minimum ; triez par solde croissant, pas par taux d'intérêt.
- Payer les minimums sur toutes les dettes, puis attaquer la plus petite avec chaque dollar supplémentaire
Ne manquez jamais un paiement minimum sur aucune dette ; concentrez tout paiement discrétionnaire sur le plus petit solde jusqu'à ce qu'il disparaisse.
- Célébrer chaque événement d'élimination délibérément et spécifiquement
Quand une dette atteint zéro, marquez-le — l'événement d'élimination est le mécanisme motivationnel central et doit être vécu, pas sauté.
- Geler l'acquisition de nouvelles dettes pendant que la boule de neige tourne
Arrêtez d'ajouter à tout solde de dette pendant que vous en remboursez d'autres — un seau vide ne se vide jamais s'il a un robinet ouvert.
- Diriger tout revenu inattendu entièrement vers la dette ciblée
Décidez à l'avance que toute aubaine — prime, remboursement d'impôt, cadeau — va à la dette ciblée avant de pouvoir être absorbée par les dépenses.