Aumenta i contributi su un calendario fisso, non quando sembra permettertelo

Costruisci aumenti automatici dei contributi così l'inflazione dello stile di vita non consuma silenziosamente la tua capacità d'investimento.

Why it works

L'inflazione dello stile di vita è la tendenza della spesa a salire con il reddito, consumando il dollaro marginale prima che raggiunga l'investimento. Automatizzare gli aumenti al momento di un aumento salariale — prima che il nuovo reddito venga assorbito in una base di spesa più alta — impedisce all'adattamento edonico di convertire l'aumento in consumo invisibile. Il meccanismo rispecchia "Save More Tomorrow" (SMarT): il pre-impegno in un momento di cambiamento positivo rimuove il requisito futuro di forza di volontà.

How to do it

1. Ogni volta che il reddito aumenta, reindirizza almeno metà dell'incremento al netto delle tasse verso l'investimento prima che raggiunga il conto di spesa.
2. In alternativa, fissa un aumento annuale dell'1% dei contributi a gennaio, indipendentemente dal cambiamento di reddito.
3. Rivedi il tasso di contribuzione totale ogni anno — ma l'importo che sale dovrebbe essere automatico, non soggetto a quanto è andato bene l'anno.

Prove scientifiche

Il programma SMarT ha dimostrato che gli aumenti futuri pre-impegnati hanno alzato drasticamente i tassi di risparmio — i partecipanti hanno aumentato i contributi senza sperimentare la perdita che aumenti immediati avrebbero innescato. (rct)

Le prove SMarT provengono dalla progettazione di piani datoriali; applicarle all'investimento personale autogestito richiede un pre-impegno autoamministrato, che potrebbe avere una minore conformità.

Fonti

• Thaler & Benartzi (2004), "Save More Tomorrow," Journal of Political Economy
• Thaler, R. H., & Benartzi, S. (2004). Save More Tomorrow: Using Behavioral Economics to Increase Employee Saving. Journal of Political Economy, 112(S1), S164–S187.
• Madrian, B. C., & Shea, D. F. (2001). The Power of Suggestion: Inertia in 401(k) Participation and Savings Behavior. The Quarterly Journal of Economics, 116(4), 1149–1187.

Errore comune

Aspettare di "potertelo permettere" per aumentare i contributi — il che tipicamente significa aspettare che la spesa si sia stabilita completamente al nuovo livello di reddito e non ci sia più nulla da risparmiare.