不定期の支出を専用の袋で毎月積み立てる

不定期な年間支出（保険、車の登録、贈り物）を12で割り、毎月その金額を取り分ける——緊急事態ではなく、単なるタイミングの問題として。

Why it works

ほとんどの予算の失敗は、日々の使いすぎによるものではなく、予測可能に（年に一度）訪れるのに、突然の出来事として扱われる不定期な支出によるものです。脳は将来のコストを割り引きます——現在バイアスにより、12か月先のコストは、実際にはそうでなくても本当に小さく感じられます。不定期な支出を毎月事前に積み立てることは、将来の一括支出を現在の固定費に変換し、それは現在バイアスが正確に評価できるものです。そうすると、その支出は決して「予期しないもの」にはなりません。なぜなら、常に積み立てられていたからです。

How to do it

1. 毎年、半年ごと、あるいは不定期に発生するすべての支出をリストアップする。車の登録、保険料、休日の贈り物、医療の自己負担額、固定資産税。
2. 各カテゴリーを合計し、12で割る。
3. それぞれに袋（物理的またはデジタル）を作り、各期間の初めに月ごとの割合を積み立てる。
4. 支出が発生したら、袋から支払う——金額は待っていてくれる。

エビデンス

現在バイアス——将来のコストを現在のコストに対して割り引く傾向——は、行動経済学において最も確実に文書化されたバイアスの一つである。事前積み立ては、将来の一括コストを現在の反復的なコストに変換し、それは同じようには割り引かれない。双曲割引と現在バイアスを持つ選好の形式的モデルは、なぜ12か月先のコストが実際より小さく感じられるのか、そしてなぜそれを現在に移すことがその割引を無効化するのかを、まさに説明している。 (mechanistic)

現在バイアスは十分に確立されているが、不定期支出の意外性に対する補正としての具体的な事前積み立てメカニズムは、実践的な応用であり、別途試験された介入ではない。

出典

• Laibson (1997), golden eggs and hyperbolic discounting, Quarterly Journal of Economics
• Laibson, D. (1997). Golden eggs and hyperbolic discounting. The Quarterly Journal of Economics, 112(2), 443–477.
• O'Donoghue, T., & Rabin, M. (1999). Doing it now or later. American Economic Review, 89(1), 103–124.

よくある間違い

重要に感じる支出（保険）だけを積み立て、任意に感じる支出（休日の贈り物、車の整備）を無視すること——これは、その支出が発生したときに袋が空になっていることを意味し、まさに予算違反を防ぐために設計されたはずのものを引き起こしてしまう。