デットスノーボール法を実践する
小さい債務からまず返済するモチベーション面の主張——そして数学の主張が的外れになるとき
デットスノーボール法はアバランチ法と比べてどう機能するのか?
デイブ・ラムジーが広めたデットスノーボール法は、金利にかかわらず残高が最も小さい債務から順に返済し、解放された支払いを次の債務へと転がしていく。総利息を最小化するデットアバランチ法(金利が最も高いものから)のように数学的に最適な戦略ではないが、観察研究はスノーボール法のモチベーション的な勝利が、アバランチ法を完遂できない多くの人にとって、それを上回る成果を出すことを示唆している。どちらの方法が優れているかは、あなたが数学に制約されているか、モチベーションに制約されているかによる。
デットスノーボール法は、財務的な方法を装った行動変容の方法である。それは数学的に最適なアプローチよりも多くの利息を支払うことを認めた上で、早期の勝利のモチベーション効果がそれを補って余りあると賭けている——なぜなら、人々が実際に完遂するプランは、彼らが放棄してしまうより優れたプランに勝るからだ。その賭けは、個人によって正しいこともあれば間違っていることもある。以下は中核となる実践であり、それぞれがいつ機能し、いつ数学がより重要になるかについての正直な見解を伴っている。
実践法
- すべての債務を残高の小さい順にリストアップする——ひとまず金利は無視する
すべての債務を現在の残高と最低支払額とともに書き出し、金利ではなく残高の昇順で並べる。
- すべての債務に最低額を支払い、最小の債務を余剰資金すべてで攻める
いかなる債務でも最低支払いを絶対に逃さない。裁量的な債務返済のすべてを、残高が消えるまで最小残高の債務に集中させる。
- 各完済イベントを意図的かつ具体的に祝う
債務がゼロになったら、それを記す——完済イベントは中核となるモチベーションのメカニズムであり、スキップせずに体験されなければならない。
- 情報に基づいた選択をする:スノーボール法が正しいときとアバランチ法が勝つとき
コミットする前に両方の方法の総利息コストを計算する——差が小さくモチベーションが制約なら、スノーボール。差が大きく規律があるなら、アバランチ。
- スノーボールが進行している間は新しい債務の獲得を凍結する
他の債務を返済している間は、どの残高にも追加しない——蛇口が開いたままのバケツは決して空にならない。
- 予期しない収入をすべて対象の債務に向ける
ボーナス、税還付、贈り物などの臨時収入は、それが支出に吸収される前に、あらかじめ対象の債務に向かうと決めておく。