Aumente as contribuições em um cronograma fixo, não quando parecer viável

Incorpore aumentos automáticos de contribuição para que a inflação do estilo de vida não consuma silenciosamente sua capacidade de investimento.

Why it works

A inflação do estilo de vida é a tendência dos gastos aumentarem com a renda, consumindo o dólar marginal antes que ele chegue ao investimento. Automatizar aumentos no momento de um aumento salarial — antes de a nova renda ser absorvida em uma linha de base de gastos mais alta — previne que a adaptação hedônica converta o aumento em consumo invisível. O mecanismo espelha o "Save More Tomorrow" (SMarT): o pré-compromisso em um momento de mudança positiva remove a necessidade futura de força de vontade.

How to do it

1. Cada vez que a renda aumentar, redirecione pelo menos metade do incremento pós-imposto para o investimento antes que ele chegue à conta de gastos.
2. Alternativamente, defina um aumento anual de 1% na contribuição em janeiro, independentemente da mudança de renda.
3. Revise a taxa total de contribuição anualmente — mas o aumento em si deve ser automático, não sujeito a quão bom o ano pareceu.

Evidência

O programa SMarT demonstrou que aumentos futuros pré-comprometidos elevaram drasticamente as taxas de poupança — os participantes aumentaram as contribuições sem experimentar a perda que aumentos imediatos teriam provocado. (rct)

A evidência do SMarT vem do desenho de planos empregatícios; aplicá-la ao investimento pessoal autogerido exige pré-compromisso autoadministrado, o que pode ter menor adesão.

Fontes

• Thaler & Benartzi (2004), "Save More Tomorrow," Journal of Political Economy
• Thaler, R. H., & Benartzi, S. (2004). Save More Tomorrow: Using Behavioral Economics to Increase Employee Saving. Journal of Political Economy, 112(S1), S164–S187.
• Madrian, B. C., & Shea, D. F. (2001). The Power of Suggestion: Inertia in 401(k) Participation and Savings Behavior. The Quarterly Journal of Economics, 116(4), 1149–1187.

Erro comum

Esperar até "conseguir pagar" para aumentar as contribuições — o que tipicamente significa esperar até os gastos estarem totalmente estabelecidos no novo nível de renda e não sobrar nada para poupar.