Die zusätzliche Zahlung auf die Zielschuld am Tag nach dem Gehaltseingang automatisieren
Plane die zusätzliche Lawinen-Zahlung als automatische Überweisung, damit die Entscheidung einmal getroffen wird, nicht jeden Monat.
Why it works
Willenskraftverbrauch und Entscheidungsmüdigkeit bedeuten, dass wiederkehrende freiwillige Entscheidungen – „Wie viel soll ich diesen Monat für diese Schuld aufwenden?“ – über die Zeit zuverlässig schlechter ausfallen als eine einzige, vorab festgelegte Entscheidung. Die zusätzliche Zahlung zu automatisieren verwandelt einen monatlichen Willenskraftaufwand in eine einmalige Einrichtungsentscheidung. Der Zeitpunkt „Tag nach dem Gehaltseingang“ stellt sicher, dass die Überweisung erfolgt, bevor freie Ausgaben das Geld aufsaugen.
How to do it
- Richte eine wiederkehrende automatische Überweisung von deinem Girokonto zur Zielschuld ein, terminiert auf den Tag nach jedem Gehaltseingang.
- Setze den Betrag auf deinen realistischen monatlichen Zusatzbetrag – den Betrag, den du errechnet hast, der nach den Mindestzahlungen in die Schuldentilgung fließt.
- Überprüfe und aktualisiere die Automatisierung nach jeder Tilgung (die freigewordene Mindestzahlung der abgeschlossenen Schuld sollte hinzugefügt werden).
- Storniere die Automatisierung nicht, wenn der Monat knapp wird – passe sie stattdessen bewusst und überlegt an.
Evidenz
Automatisierung von Sparen und Schuldentilgung ist mit deutlich höherer Durchhaltequote verbunden als vorsatzbasierte Ansätze; verhaltensökonomische Forschung zur Standardeinschreibung (Thaler & Benartzi, 2004) zeigt, dass das gewünschte Verhalten zur automatischen Vorgabe zu machen die Durchhaltequote drastisch erhöht. (rct)
Thaler und Benartzi untersuchten automatische Sparbeitritte in Altersvorsorgeplänen; dasselbe Automatisierungsprinzip gilt für Schuldentilgung, aber die konkrete Effektstärke in diesem Kontext wurde nicht isoliert in einer RCT untersucht.
Quellen
- Thaler & Benartzi (2004), Save More Tomorrow, Journal of Political Economy
Häufiger Fehler
Den automatisierten Betrag zu hoch ansetzen, wodurch die Zahlung fehlschlägt oder Liquiditätsstress entsteht, der zur vollständigen Kündigung der Automatisierung motiviert – beginne mit einem realistischen statt einem angestrebten, nicht durchhaltbaren Betrag.
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