Alle Schulden nach Zinssatz sortieren, höchster zuerst
Sortiere jede Schuld absteigend nach effektivem Jahreszins – diese eine Reihenfolge ist die gesamte strategische Entscheidung der Lawinenmethode.
Why it works
Der mathematische Vorteil der Lawine kommt vollständig aus der Reihenfolge: Die teuerste Schuld zuerst zu tilgen senkt die Rate, mit der über das gesamte Portfolio Zinsen anfallen. Jeder Euro, der in eine Schuld mit niedrigerem Zins fließt, während eine mit höherem Zins offen bleibt, kostet jährlich die Differenz der Zinssätze. Die Rangfolge sichtbar und explizit zu machen verwandelt ein abstraktes Prinzip in eine konkrete Handlungsabfolge.
How to do it
- Liste jede Schuld mit aktuellem Saldo, monatlicher Mindestzahlung und effektivem Jahreszins auf.
- Sortiere absteigend nach Zinssatz, höchster zuerst.
- Bestimme die Schuld mit dem höchsten Rang – sie ist das Ziel für alle zusätzlichen Zahlungen, bis sie getilgt ist.
- Notiere die effektiven monatlichen Zinskosten jeder Schuld (Saldo × Zinssatz / 12), damit der Kostenunterschied greifbar wird.
Evidenz
Die mathematische Optimalität der Tilgung nach höchstem Zinssatz zuerst ist eine arithmetische Tatsache, keine empirische Behauptung – bei jeder Menge von Schulden mit unterschiedlichen Zinssätzen minimiert die Tilgung des höchsten Zinssatzes zuerst die Gesamtzinsen. Die Forschung bestätigt, dass die meisten Verbraucher diesen Ansatz nicht nutzen. (observational)
Gathergood et al. stellen fest, dass Verbraucher Zahlungen häufiger auf das Konto mit dem höchsten Saldo konzentrieren als auf das mit dem höchsten Zinssatz – ein Hinweis darauf, dass die Lawine bewusste Vorbereitung braucht, um das Standardverhalten zu überschreiben.
Quellen
- Gathergood et al. (2019), how do individuals repay their debt, American Economic Review
Häufiger Fehler
Die Spalte mit der Mindestzahlung zur Priorisierung nutzen statt der Zinssatz-Spalte – die Höhe der Mindestzahlung ist eine vom Gläubiger festgelegte Größe, die nichts mit den Kosten der Schuld zu tun hat.
Übe das mit IX Coach
More practices for Die Schuldenlawine, praktisch angewendet
- Die konkrete Ersparnis von Lawine gegenüber Schneeball für deine Schulden berechnen
Rechne beide Methoden mit deinen echten Zahlen durch – die Ersparnis in Euro zu kennen macht die Disziplin der Lawine lohnenswert.
- Ein Motivationsgerüst für die lange Strecke bis zur ersten Tilgung aufbauen
Schaffe Zwischenmeilensteine – Saldoreduktionen, gesparte Zinssummen, Prozent getilgt –, damit die erste Eliminierung nicht der einzige Erfolg ist.
- Sich gegen die Ausnahme „nur noch dieser eine Kauf“ wappnen
Die Lawine scheitert, wenn jede größere freiwillige Anschaffung zur Ausnahme vom Schuldenstopp wird – lege vorab fest, was als Ausnahme gilt.
- Zinssätze vor Festlegung der Reihenfolge auf Umschuldungs- oder Übertragungsmöglichkeiten prüfen
Prüfe vor Festlegung der Lawinen-Reihenfolge, ob eine hochverzinste Schuld umgeschuldet oder übertragen werden kann – das verändert die optimale Reihenfolge.
- Die zusätzliche Zahlung auf die Zielschuld am Tag nach dem Gehaltseingang automatisieren
Plane die zusätzliche Lawinen-Zahlung als automatische Überweisung, damit die Entscheidung einmal getroffen wird, nicht jeden Monat.