Zinssätze vor Festlegung der Reihenfolge auf Umschuldungs- oder Übertragungsmöglichkeiten prüfen
Prüfe vor Festlegung der Lawinen-Reihenfolge, ob eine hochverzinste Schuld umgeschuldet oder übertragen werden kann – das verändert die optimale Reihenfolge.
Why it works
Der mathematische Vorteil der Lawine ist proportional zur Zinsspanne. Die Schuld mit dem höchsten Zinssatz umzuschulden oder auf einen niedrigeren Zinssatz (oder einen 0-%-Aktionszins) zu übertragen entfernt sie entweder aus der Prioritätswarteschlange oder senkt die Zinskosten drastisch, während andere Schulden getilgt werden. Die optimale Lawinen-Reihenfolge ist nicht statisch – Zinssenkung ist ein strategischer Schritt, der die Rechnung verändert, bevor zusätzliche Zahlungen geleistet werden.
How to do it
- Prüfe für jede Schuld mit einem effektiven Jahreszins über 15 %, ob eine Saldenübertragung auf eine 0-%-Aktionskarte oder eine Umschuldung per Privatkredit möglich ist.
- Berechne die Gesamtkosten der Übertragungsgebühr gegenüber den während der Aktionsperiode gesparten Zinsen.
- Wenn die Übertragung mehr spart als sie kostet, führe sie durch, bevor du die Lawinen-Reihenfolge festlegst.
- Sortiere die Schuldenliste nach jeder Zinsänderung neu – die neue Reihenfolge kann von der ursprünglichen abweichen.
Evidenz
Saldenübertragungen und Umschuldungen können die Gesamtzinskosten erheblich senken; die Entscheidung ist eine einfache Kapitalwertrechnung. Ob Verbraucher Umschuldungsmöglichkeiten systematisch zu wenig nutzen, legt die verhaltensökonomische Literatur zu Standardverzerrung und Trägheit bei finanziellen Entscheidungen nahe. (mechanistic)
Die Finanzmathematik der Umschuldung ist zuverlässig; die verhaltensbedingte Bereitschaft, sich auf Umschuldungsprozesse einzulassen (die Aufwand und Bonitätsprüfungen erfordern), variiert erheblich und wird von der Rechnung nicht erfasst.
Häufiger Fehler
Anzunehmen, dass Saldenübertragungen immer vorteilhaft sind, ohne Übertragungsgebühr, Dauer der Aktionsperiode und die Frage zu berücksichtigen, ob du den übertragenen Saldo realistisch tilgen kannst, bevor der Zinssatz zurückgesetzt wird.
Übe das mit IX Coach
More practices for Die Schuldenlawine, praktisch angewendet
- Alle Schulden nach Zinssatz sortieren, höchster zuerst
Sortiere jede Schuld absteigend nach effektivem Jahreszins – diese eine Reihenfolge ist die gesamte strategische Entscheidung der Lawinenmethode.
- Die konkrete Ersparnis von Lawine gegenüber Schneeball für deine Schulden berechnen
Rechne beide Methoden mit deinen echten Zahlen durch – die Ersparnis in Euro zu kennen macht die Disziplin der Lawine lohnenswert.
- Ein Motivationsgerüst für die lange Strecke bis zur ersten Tilgung aufbauen
Schaffe Zwischenmeilensteine – Saldoreduktionen, gesparte Zinssummen, Prozent getilgt –, damit die erste Eliminierung nicht der einzige Erfolg ist.
- Sich gegen die Ausnahme „nur noch dieser eine Kauf“ wappnen
Die Lawine scheitert, wenn jede größere freiwillige Anschaffung zur Ausnahme vom Schuldenstopp wird – lege vorab fest, was als Ausnahme gilt.
- Die zusätzliche Zahlung auf die Zielschuld am Tag nach dem Gehaltseingang automatisieren
Plane die zusätzliche Lawinen-Zahlung als automatische Überweisung, damit die Entscheidung einmal getroffen wird, nicht jeden Monat.