Automatizza il pagamento extra sul debito bersaglio il giorno dopo lo stipendio
Programma il pagamento extra della valanga come trasferimento automatico così la decisione viene presa una volta, non ogni mese.
Why it works
L'esaurimento della forza di volontà e la fatica decisionale significano che le decisioni opzionali ricorrenti — "quanto dovrei inviare a questo debito questo mese?" — vengono affidabilmente prese peggio nel tempo di una singola decisione pre-impegnata. Automatizzare il pagamento extra converte una spesa mensile di forza di volontà in una singola decisione di impostazione. La tempistica "il giorno dopo lo stipendio" assicura che il trasferimento avvenga prima che la spesa discrezionale assorba i fondi.
How to do it
- Imposta un trasferimento automatico ricorrente dal tuo conto corrente al debito bersaglio, programmato per il giorno dopo ogni stipendio.
- Fissa l'importo al tuo extra mensile realistico — l'importo che hai calcolato andrà al debito dopo i pagamenti minimi.
- Rivedi e aggiorna l'automazione dopo ogni evento di estinzione (il minimo liberato dal debito completato dovrebbe essere aggiunto).
- Non annullare l'automazione quando il mese sembra difficile; invece, aggiustala deliberatamente e consapevolmente.
Prove scientifiche
L'automazione del risparmio e del rimborso del debito è associata a un'aderenza sostanzialmente più alta rispetto agli approcci basati sull'intenzione; la ricerca comportamentale sull'iscrizione predefinita (Thaler & Benartzi, 2004) trova che rendere il comportamento desiderato il default automatico aumenta drammaticamente il seguito. (rct)
Thaler & Benartzi hanno studiato l'iscrizione automatica al risparmio nei piani pensionistici; lo stesso principio di automazione si applica al rimborso del debito ma la dimensione specifica dell'effetto in quel contesto non è stata isolata in uno studio randomizzato.
Fonti
- Thaler & Benartzi (2004), Save More Tomorrow, Journal of Political Economy
Errore comune
Impostare l'importo automatizzato troppo alto, il che causa il fallimento del pagamento o crea stress di flusso di cassa che motiva ad annullare completamente l'automazione — inizia con un importo realistico e automatizza, invece di un importo aspirazionale che non può essere sostenuto.
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- Elenca tutti i debiti classificati per tasso di interesse, dal più alto al più basso
Ordina ogni debito per APR decrescente — questo singolo ordinamento è l'intera decisione strategica del metodo valanga.
- Calcola il risparmio concreto in dollari della valanga rispetto alla palla di neve per i tuoi debiti
Esegui entrambi i metodi attraverso un calcolatore con i tuoi numeri reali — conoscere il risparmio in dollari rende la disciplina della valanga valsa la pena.
- Costruisci un'impalcatura motivazionale per il lungo tratto prima del primo rimborso
Crea traguardi intermedi — riduzioni del saldo, totali di interesse risparmiato, percentuale pagata — così il primo evento di estinzione non è l'unica vittoria.
- Guardati dall'eccezione dell'"acquisto in più"
La valanga fallisce quando ogni grande acquisto opzionale diventa un'eccezione al blocco del debito — impegnati in anticipo su cosa qualifica come eccezione.
- Verifica i tassi di interesse per opportunità di rifinanziamento o trasferimento prima di scegliere un ordine
Prima di fissare la sequenza della valanga, controlla se qualche debito a tasso alto può essere rifinanziato o trasferito a un tasso più basso — questo cambia l'ordine ottimale.